Episodios
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Uma ouvinte perguntou onde pode pôr a render o dinheiro das poupanças das duas filhas pequenas. Já tem um valor razoável, mas a opção tem sido a conta-poupança júnior no banco onde tem a conta.
Será a melhor opção, como diz a gestora de conta? Será que tem alternativas melhores, com e sem capital garantido? E se encontra melhor para as filhas, será que não encontra também melhor para si?
É uma pergunta recorrente, que atualizo com os dados mais atuais do mercado. O importante é não deixar o seu dinheiro (e o dos seus filhos) a definhar e a emagrecer todos os anos, em vez de os pôr a crescer e a multiplicar-se.
Milhares de portugueses estão a perder milhares de euros simplesmente por que não fazem nada e deixam andar.
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Quanto dinheiro preciso ter para começar a poupar e a investir?
Esta é uma das perguntas que estão sempre fazer-me. Como se a decisão de começar a pôr a nossa vida em ordem dependesse de um número "mágico" que quando atingido, passamos a ver arco-íris, potes de ouro no fim do dito, unicórnios voadores e outras maravilhas.
Ou seja, muitos de nós achamos que só com um golpe de "magia" é que conseguimos mudar a nossa vida e finalmente começar a fazer crescer o nosso dinheiro. Não! É mais fácil do que isso. Mas, por outro lado, não é um caminho fácil e automático. É um esforço de motivação e organização que só os mais "fortes" conseguem manter ao longo do tempo.
Mas o que lhe quero dizer é que - ao contrário do que possa pensar - o critério fundamental não é o rendimento, mas sim os gastos.
Caso contrário, todos os que ganham "bem" seriam ricos. Ora, o estranho é isso não acontecer. Já pensou porquê?
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¿Faltan episodios?
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É possível "reformar-me" aos 44 anos?
Uma entrevista ao Podcast do Expresso "O CEO é o limite" está a gerar muita polémica nas redes sociais. A ex-diretora financeira da Microsoft decidiu deixar de trabalhar aos 44 anos. Como é que isso é possível?
Muitos consideraram esta entrevista quase ofensiva, face aos salários baixos praticados em Portugal. Eu tenho uma opinião diferente. Fiquei feliz por ela ter atingido esse objetivo e acredito que todos (mesmo os que ganham pouco) podem aprender importantes lições com o exemplo dela. Eu aprendi!
Muito provavelmente nenhum de nós conseguirá atingir o mesmo objetivo, mas é muito importante perceber o que ela fez e como o fez.
E partilho consigo a minha opinião sobre estes casos raros, sim, mas que nos podem ajudar a perceber como estamos a gerir o nosso dinheiro.
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Como sei se tenho um salário normal?
Foi a pergunta que mais vezes me fizeram depois de ter anunciado o meu novo livro, que tem como subtítulo "Como criar riqueza com um salário normal".
Fiquei surpreendido com a quantidade de pessoas que associa a criação de poupança ou de riqueza com um salário com um valor "mínimo" que permita pensar nisso.
Como se só a partir de um determinado patamar salarial, fosse possível "sonhar" em ter uma vida financeira melhor...
Neste episódio explico-lhe a minha definição de "salário normal" e talvez se surpreenda ao perceber que talvez você até tenha um salário acima do "normal".
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Vale a pena reclamar junto das empresas para que elas baixem os preços?
Se eu protestar, denunciar, se promover manifestações e outras coisas do género, conseguirei que uma determinada empresa baixe os preços para um valor que consideramos razoável?
Devo esperar que as empresas baixem os preços ou devo ser eu a procurar preços melhores na concorrência, para que sejam as empresas a andar à minha procura?
Essa é a grande mudança de mentalidade que gostava que acontecesse. Os consumidores têm de perceber que têm mais poder do que julgam.
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Recebi uma excelente pergunta de uma jovem médica que, depois de ter uma poupança organizada e um pequeno fundo de emergência, quer saber - para responder aqui no podcast - qual deve ser o passo seguinte.
O "problema" é que ela tem um perfil extremamente conservador e não quer arriscar o seu dinheiro em ferramentas sem capital garantido. O que pode fazer então?
Ouça a resposta a esta ouvinte do podcast, porque muitas das dúvidas dela podem ser as suas também.
Ela encontrou também uma excelente forma de ganhar dinheiro com o dinheiro dela praticamente sem risco. É uma extraordinária estratégia, embora não seja para todos.
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Regressou a possibilidade de terem um reembolso de 85% do valor que gastarem em renovações de eficiência energética em vossas casas.
Eu próprio aproveitei - na fase anterior - o reembolso de 85% do valor que paguei por 4 painéis solares fotovoltaicos que me estão a fazer poupar centenas de euros em eletricidade. Acabei por pagar cerca de 130 euros por cada painel solar com tudo incluído.
Acaba de ser aberta a fase III – Apoio a Edifícios mais Sustentáveis 2023 (1º aviso). Vou dar-lhe conta das informações principais que deve ter em conta se estiver interessado em aproveitar o Programa.
Mas a primeira coisa que lhe quero dizer é: APROVEITE!!!!!
Estes apoios não são só para os “amigos”, as candidaturas são analisadas por ordem de chegada e os reembolsos são pagos enquanto houver dinheiro. Acabando, perde a oportunidade.
Tem, neste episódio, as condições, avisos e conselhos para que aproveite esta oportunidade com sucesso.
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Milhares de portugueses estão a pensar renegociar o crédito à habitação com o seu banco para ver se conseguem baixar um pouco a prestação brutal que muitos estão a pagar. O problema é que muitos bancos simplesmente recusam essa possibilidade ou apresentam propostas ridículas.
Foi o que aconteceu à Susana. Ela foi ao banco e voltou de mãos a abanar. Ela pergunta se a falha é dela ou se há algum truque para os bancos aceitarem renegociar. É que há muitas pessoas que conseguem... É preciso um "traquejo" especial?
Explico nesta boleia financeira, quais são os passos que deve dar antes de ir ao banco pedir para baixar a sua prestação e qual deve ser a sua atitude quando o decidir fazer.
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Milhões de portugueses estão a entrar em férias e a gozar o merecido descanso depois de um ano inteiro cheio de muitas preocupações.
O problema é que muitos de nós transformam-se durante as férias e parecem outras essoas, completamente diferentes do José ou da Maria do resto do ano.
Descansar não precisa ser sinónimo de gastar dinheiro sem critério.
Não estrague o seu próximo ano por causa de umas férias que devem ajudá-lo a descansar e não a serem fonte de stress nos próximos meses.
Deixo-lhe as minhas dicas para que aproveite as suas férias ao máximo sem "culpa".
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O Governo mudou - a partir de Julho - a fórmula de cálculo da retenção na fonte dos nossos salários. Isso quer dizer que o seu salário líquido vai aumentar, mas será que isso representa um aumento salarial?
Se pensar que foi aumentado, deve perceber que é uma ilusão fiscal. Tudo o que receber a mais agora nestes 6 meses até ao fim do ano é dinheiro que depois não vai receber no reembolso do IRS.
Neste episódio, explico-lhe o que está em causa e como pode evitar surpresas no ano que vem e, eventualmente, até ganhar dinheiro com esta situação.
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Julho vai ser um mês de grandes cambalhotas nos preços da eletricidade. Prepare-se para grandes aumentos na fatura da luz e tenha em atenção que a "culpa" não é das empresas, é do aumento das TAR (Tarifas de acesso à rede) decidida pela ERSE. Decidiram que estavam a dar descontos a mais.
Aconselho-vos há anos a mudar de empresa de eletricidade sempre que encontrarem mais barato, mas há centenas de milhares de portugueses que insistem em pagar um "balúrdio" todos os meses simplesmente porque não se querem dar ao trabalho de mudar para outra empresa.
Uma ouvinte do podcast acha que eu estou a ser simplista demais e que não é assim tão simples. Permitam-me não concordar, e explico porquê. Sim, é MESMO simples. Só não poupa quem não quer.
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Acabou a comissão bancária mais bizarra de todas (Processamento de prestação)
A partir desta semana, os bancos estão proibidos de cobrar a tristemente célebre “Comissão de processamento de prestação”. É uma comissão que pagamos mensalmente simplesmente para o banco ir à nossa própria conta (no próprio banco) retirar o dinheiro para pagarmos a nossa prestação do crédito ao próprio banco.
Esta comissão já tinha sido proibida em 2021 para novos contratos, mas os antigos (eu incluído) continuaram a pagar esta comissão completamente tonta, na minha opinião de consumidor.
É a Lei n.º 24/2023, de 29 de maio que “Aprova normas de proteção do consumidor de serviços financeiros”.
Neste episódio explico-lhe como pode aproveitar esta "benesse" para começar a pôr as suas contas em ordem e aumentar-se a si próprio todos os meses.
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A taxa Euribor ultrapassou a fronteira dos 4%
É um limite psicológico. A Euribor ter chegado aos 4% é uma marca extremamente preocupante para quem tem créditos à habitação. Recordo que várias autoridades referiram no ano passado que a situação só seria "mais sensível" se a Euribor chegasse aos 4%. Chegou.
Para estes 4% representarem de facto um novo grande aumento da prestação, a taxa terá de ficar mais de 1 mês completo acima dos 4%. Como sabem, o valor da Euribor é diário e anda sempre aos altos e baixos. Portanto, deve compreender que esta referência aos 4% é - para já - sobretudo simbólica.
Contudo, como o Banco Central Europeu (BCE) já anunciou que fará novos aumentos em Julho, por isso deve esperar que a Euribor chegue provavelmente aos 4,5% ainda este ano.
A forma como estes números o vão afetar e à sua família depende do mês em que a sua prestação é revista. Por exemplo, se a sua prestação a 12 meses foi revista em Março, só terá de se preocupar com o valor da Euribor em Fevereiro do ano que vem. Até lá estes aumentos não o vão afetar. Pode até acontecer a Euribor baixar muito até lá.
Por outro lado, se a sua prestação for revista nos próximos meses tem razões para estar muito preocupado.
Neste episódio explico-lhe quais são as 10 medidas que o podem ajudar a lidar com estes aumentos. A minha prestação da casa já duplicou. E a sua? O que vai fazer?
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A eletricidade vai aumentar a 1 de Julho - O que pode fazer?
Se tem um tarifário indexado de eletricidade, aproveitou 6 meses absolutamente fantásticos de poupança. Houve pessoas que pouparam nestes meses 600 euros ou mais sem ter feito rigorosamente nada a não ser mudar de empresa de eletricidade. E agora, é altura de sair? NÃO!!!!! Calma.
A eletricidade vai subir para TODOS. Portanto, como já vos avisei muitas vezes, era expectável que a ERSE reduzisse o desconto das TAR negativas (que também era para todos). Estava a -9,5 cêntimos por kWh e a ERSE acaba de anunciar que a partir de 1 de Julho passa a ser de "apenas" -1,21 cêntimos/kWh. Ou seja, a eletricidade vai ficar mais cara 8,37 cêntimos para TODOS, incluindo quem está nos tarifários indexados.
Isso significa que - com os valores atuais - quem está no indexado vai deixar de pagar 1,5 cêntimos e passar a pagar cerca de 10 cêntimos o kWh. Mas quem tem tarifários fixos também vai ver aumentar os tais 8 cêntimos na sua fatura, a menos que assumam eles o "prejuízo". Pode acontecer. Temos de aguardar.
É importante que saiba que no mercado regulado de eletricidade (SU Eletricidade) vai ficar tudo como está. O preço do mercado regulado vai continuar igual, a 0,1567 €/kWh. No mercado liberalizado é que as coisas vão mexer bastante.
Neste episódio, explico-lhe tudo o que muda e a minha previsão do que vbai acontecer nas próximas semanas, para que faça as escolhas mais inteligentes para continuar a poupar. Menos, mas a continuar a poupar...
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Certificados de Aforro - Há alternativas que rendem mais?
Como sabem, o Governo acabou com os Certificados de Aforro da série E, que rendiam 3,5%. Falei sobre isso no episódio anterior. Nesta boleia financeira explico-lhe que agora já há alguns depósitos a prazo em alguns bancos que têm juros superiores aos novos Certificados de Aforro, mas deve ter em conta algumas "armadilhas" que podem desiludi-lo mais à frente.
Tenha em atenção a letras miudinhas dos tais depósitos a prazo dos bancos que apresentam juros com números "gordos". Nem tudo é o que parece.
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Boas poupanças! -
O Governo decidiu acabar com a Série E dos Certificados de Aforro porque estavam a render demasiado para os cidadãos portugueses. Atingiram o máximo previsto por lei que era de 3,5% ao ano, desde que a Euribor a 3 meses estivesse no mínimo a 2,5%.
Houve uma corrida aos Certificados de Aforro, com muito dinheiro a sair dos bancos para o Estado, e meio mundo ficou assustado com isso. Os bancos porque estavam a perder dinheiro e o Estado por que estava a pagar demasiado (no entender do Ministério das Finanças).
Neste episódio, explico-lhe o que muda da Série E para a Série F, que começou a ser comercializada no dia 5 de Junho de 2023.
Em resumo, a minha opinião é que deve continuar a "corrida" aos Certificados de Aforro, embora agora compense um pouco menos do que antes. Mesmo assim continua a ser cerca de 3X melhor do que os depósitos bancários.
Se no futuro os bancos resolverem pagar como deve ser, então tiraremos dos Certificados de Aforro e mudamos para os depósitos a prazo. Entretanto, os CA continuam a ser uma boa alternativa.
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Porque deve acabar com os seus créditos o mais depressa possível?
O facto de poder pagar regularmenste os seus créditos (sejam eles quais forem) não quer dizer que isso seja a escolha mais inteligente. Qualquer crédito que tenha é uma explicação para a sua independência financeira estar cada vez mais longe.
Neste episódio falo-lhe do caso de uma família que tomou uma decisão radical e surpreendente e que é - na minha opinião - um excelente exemplo a seguir. De endividados passaram em poucos meses a uma família completamente independente financeiramente. Mas tiveram de abdicar de algumas coisas. Será que valeu a pena? É sobre isso que lhe falo no episódio desta semana.
Veja se pode tirar alguma lição para o seu caso.
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Boas poupanças! -
Cuidado com a armadilha da compra de casa
"Quem casa quer casa". Fomos educados com esta frase. Comprar casa é um dos objetivos de vida de qualquer português. E isso não tem nada de mal. O problema é que se somos "maus" a comprar coisas pequenas, como é que seremos "bons" a comprar coisas grandes?
Comprar uma casa é a maior compra/negócio das nossas vidas. Por isso é que é tão importante fazermos uma compra inteligente, porque vai ter impacto para o resto das nossas vidas. Dou-lhe várias dicas neste episódio do podcast para que a sua casa não se torne numa espécie de "prisão domiciliária".
Compre a sua casa (ou casas) mas saiba exatamente o que quer e como o quer fazer.
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Boas poupanças! -
Quer pagar 4 ou 5 euros de eletricidade por mês?
A poupança do mercado indexado de eletricidade continua absolutamente gigantesca. Há pessoas a poupar 80 e 90% face ao que estavam habituadas a pagar. Alguns clientes já pouparam desde novembro muitas centenas de euros apenas por terem mudado o contrato de eletricidade para uma empresa com tarifários indexados (há várias).
Infelizmente, muitas pessoas continuam a achar que é bom demais para ser verdade e insistem que isto é mentira e que quando vierem os "acertos" é que vão ver como elas doem. Tudo bem. Só poupa quem quer.
Contudo, estes tarifários não são para todas as pessoas. Tem de estar atento aos preços da eletricidade em www.omie.es. Assim que a média atingior os 150 € ou os 200 € deve ponderar sair para não perder a poupança atual.
Explico tudo novamente neste episódio os cuidados que deve ter e alerto para os aumentos em julho (que serão para todos).
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