Jan Podcasts

  • Att pengar är inte lösningen utan att pengar bara är en förstärkare var en värdefull insikt för mig. Idag diskuterar vi den och flera andra tips och genvägar till att ha och leva ett rikare liv både idag och i framtiden. Många av dem på nivån att man kan spara sig själv mycket tid, pengar och känslomässiga funderingar.

    Dagens avsnitt är en lite paus i serien "Just. Keep. Buying" då våra vänner Moa Diseborn och Caspian Almerud kom på besök. De är båda beteendevetare och är väldigt duktiga på den emotionella sidan av pengar. Moa har i många år arbetat tillsammans med väldigt förmögna klienter både i Sverige och utomlands kring just skärpunkten mellan ett emotionellt rikt liv och finansiellt rikt liv.

    Jag och Moa träffades för många år sedan när jag kom till henne med problemet: "Nu har jag tjänat en massa pengar men det känns fortfarande inte bra.". Anledningen var att jag i många år gått och tänkt "När jag bara har X pengar då kommer livet bli bra (och det kommer inte att gå åt skogen och jag slipper oroa mig).".

    Mitt problem var att beloppet X tenderade hela tiden bli större och större. När jag var student var 20 000 SEK jättemycket pengar. Då skulle livet bli bra. Sedan blev det 50 000, 100 000, 250 000, 500 000, sedan miljonen och det tog inte stopp. Det var då jag från Moa första gången fick höra: "Pengar är inte lösningen, det är bara en förstärkare."

    Tillsammans återbesöker vi den här konversationen och vi pratar även om några av Moas bästa tips och "sayings" som är väldigt bra. Det handlar om allt från:

    - Istället för att sätta mål kring summor X, sätt istället mål kring hur du vill att livet ska kännas.
    - Låt livet kännas lika bra som det är och ser ut
    - Prova på det som du önskar ha / göra / uppleva i framtiden i en mindre skala redan idag - prao:a - så att du vet om du gillar det eller inte.
    - Konsumera i linje med sina värderingar, mål och intentioner eftersom det kommer vara konsumtion du aldrig ångrar och för en hög "avkastning" på

    Extra behövligt var det här samtalet för mig på ett personligt plan. Jag har den senaste tiden hamnat i fällan att en hel del av mitt välmående bestämts av hur vissa delar i portföljen hade gått. Som Caspian skojar om att mitt välmående kan härledas från en aktiegraf.

    Moa hjälpte mig i avsnittet också se att när man trillar av hästen så har man alltid en möjlighet att ombestämma sig och välja på nytt. Det fick mig att på en helt ny nivå uppskatta mina indexfonder igen - att få välja om dem igen. Framförallt med en helt ny fördel som jag inte sett förut - en indexfond kommer aldrig leda till det ändlösa ifrågasättandet som sker när man tar en position i en enskild investering.

    Vi pratar även om Livsplanskickoffen som vi avser genomföra i augusti. Det är en tvådagars utbildning där vi gör det som finansiella rådgivare ofta missar - vi skapar både en emotionell och finansiell (livs)plan som du kan följa. Dag 1 tittar vi på det mjuka i form av värderingar, intentioner, mål och standarder och dag 2 handlar om det finansiella och Excel. Det bästa från både min och Moas värld. Läs mer: http://bit.ly/rtlivsplan

    Hälsningar,
    Jan, Caroline, Moa och Caspian

    PS. Moas hemsida: https://molodi.se

    Innehållsförteckning
    00:00:00 Intro
    00:04:42 Pengar är bara en förstärkare
    00:08:03 Om jag bara har X, då kommer jag Y
    00:11:28 Observationsglapp
    00:16:08 Du kan äta kakan och ha den kvar
    00:18:42 Lägg märke till hur du känner
    00:21:30 Det känns inte lika bra som det ser ut
    00:26:45 Life transition coaching
    00:29:49 Kampen mellan det rationella och emotionella
    00:33:55 Jag är för smart för att ha de här problemen
    00:37:22 Vad är det man vill känna när man får det man vill ha?
    00:41:55 Hur ska jag bete mig när jag får det jag vill ha?
    00:45:17 En dröm som går förlorad och prao:a mer
    00:50:35 "Tänk om jag bara kunde må bra"
    00:56:53 Emotionell volatilitet
    01:01:00 Möjligheten att få välja om igen
    01:06:35 Ett nytt normaltillstånd
    01:12:21 Känslorna är slutmålet
    01:17:02 Vad är mina mål?

  • I flera år har vi tjatat om att inte försöka leta efter nålarna i höstacken utan att mycket hellre köpa hela höstacken i form av alla aktier, i alla länder, i alla sektorer i alla storlekar. Idag går vi genom exakt hur lönlöst det är att investera i enskilda aktier och hur oddsen är emot en.

    Dagens avsnitt är en fristående fortsättning på vår serie utifrån Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying.". Precis som vanligt tar vi avstamp i boken, försvenskar och dyker ner på djupet - denna gången i vetenskapliga studier och rapporter.

    Det finns framförallt två argument mot att investera i enskilda aktier. Ett finansiellt och ett existentiellt. Det finansiella argumentet bygger på flera vetenskapliga studier bl.a. Barras (2010), Bessembinder (2018, 2020), SPIVA m.fl. Dessa forskare har undersökt långa tidsperioder på börsen och bland annat konstaterat följande fakta:

    - Fler än 9 av 10 professionella förvaltare slår INTE en billig indexfond/fondrobot (läs: höstacken) över lång tid (30 år)
    - Professionella förvaltare är bättre än småsparare på överprestera mot index vilket leder till att småsparare är ännu sämre än proffsen (vilket är logiskt).
    - Endast ca 4 % av alla aktier står för hela uppgången på börsen
    - Experter har mindre än 50 % rätt i sina förutsägelser om framtiden på marknaden

    Men det som stack ut för mig dagens avsnitt var nya studier:

    - 96 % av alla enskilda aktier slår inte en lågrisk räntefond
    - 4 % av alla enskilda aktier stod för all överprestation mot en räntefond
    - Avrundat till närmsta 5 % så är den vanligaste livstidsavkastningen (=totalavkastning) för en börsnoterad aktie -100 %, dvs total förlust
    - Av 28 853 bösnoterade aktier mellan 1950 - 2009 så finns 22 469, dvs 78 procent, inte längre kvar på börsen.
    - Globalt stod 947 av 63 105 aktier för det totala värdeskapandet

    Den svåra frågan till följd av det finansiella argumentet: "Kan jag vara säker på att plocka ut de där fåtalet vinnarna (4 %) när proffsen inte klarar det?"

    Det existentiella argumentet berör svårigheten att ens utvärdera huruvida man kan vara säker på att det var skicklighet och inte tur om man väl väljer en vinnare. I sport kan man på en timme se om någon är duktig på basket eller schack, men det går inte på en timme identifiera en duktig investerare. Särskilt eftersom utfallet till så pass stor del beror på slump.

    Det är självklart helt okej att investera i enskilda aktier för skojs skull. En hobby får ju lov att kosta pengar då det ger andra mervärden. Men om man är seriös kring att tjäna pengar och leva på dem, så är vår rekommendation att investera basen i globala indexfonder / fondrobot, ha de enskilda aktierna i en lekhink och framförallt konstant mäta och utvärdera sina enskilda innehav mot index.

    Tack för denna vecka,
    Jan

    Länkar
    ====
    Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans
    Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/
    Artikeln: https://rikatillsammans.se/enskilda-aktier

    Innehållsförteckning
    ====
    00:00:00 Intro
    00:07:38 Köp tillgångar som har naturlig avkastning
    00:12:39 Investera inte i enskilda aktier
    00:15:20 Det finansiella argumentet mot enskilda aktier
    00:17:54 Proffsen tjänar pengar på småspararnas bekostnad
    00:22:04 De flesta aktiva strategier underpresterar mot index
    00:27:04 Det är svårt att veta vilka vinnarna är
    00:30:22 Risk som man inte får betalt för
    00:34:55 7 av 10 aktier slår inte index
    00:38:04 Missade du tech-tåget? Ingen fara...
    00:43:40 Den breda indexfonden är över tid den som kommer vinna
    00:49:10 Medianlivslängden för en enskild aktie är 7.5 år
    00:54:02 Man har oddsen emot sig
    00:57:14 Det existentiella argumentet mot aktier
    01:01:29 Det är svårt att urskilja tur ifrån skicklighet
    01:08:25 60% av överavkastningen på aktiemarknaden sker på få dagar
    01:10:15 Det är jättesvårt att bevisa att man är duktig
    01:13:05 Varför spela ett spel där man inte kan bevisa att man är duktig?
    01:15:52 Det behöver inte vara antingen eller
    01:18:43 Skilj på hobby och pengar som du behöver

  • Jan är en av Halmstads mest framgångsrika företagare och tycks ha lyckats med allt. Men han saknar en sak: havsutsikt från tomten. Att hugga ner några träd, kan det vara så farligt? Tyvärr blir det en naturupplevelse Jan sent ska glömma.
    Tips på misslyckade brott vi borde berätta om? Hör av dig till [email protected]

  • Humankapitalet utifrån en privatpersons perspektiv kan enkelt beskrivas som den samling kompetens, kunskap, erfarenheter och färdigheter som vi har. Få av oss har kvantifierat humankapitalet i en summa pengar, ännu färre av oss tänker strukturerat kring sitt humankapital och nästan ingen tar hänsyn till fördelarna som humankapitalet ger i sin finansiella strategi. Något vi kanske borde med tanke på att en genomsnittlig svensk 25-åring har runt 10 miljoner kronor i humankapital.

    Dagens avsnitt är en fortsättning på vår serie "Just. Keep. Buying." utifrån Nick Magiullis bok med samma namn. Vi tar avstamp i ett av hans kapital, denna gången "Varför ska man spara?" och anpassar det till svenska förhållanden och försöker dyka ner på djupet.

    Det börjar med att Nick ställer sig frågan i boken:
    - Varför ska man spara överhuvudtaget?

    Till vilken det finns främst 3 svar:
    1) Spara till sitt framtida jag (läs: pension)
    2) Skydda sina pengar från inflationen
    3) Över tid ersätta humankapitalet med finansiellt kapital

    I avsnittet berör vi de två första anledningarna lite kort och lägger fokus på humankapitalet. Jag misstänker att nämligen att de flesta av oss inte har funderat särskilt mycket kring vårt humankapital, än färre av oss tar medveten hänsyn till det i vårt sparande och investerande. Något som till och med professorn från Handelshögskolan tycker är ett direkt misstag.

    Vi går genom det i detalj i avsnittet, man i korthet kan man säga att ens humankapital är summan av all den kompetens, kunskap, erfarenhet och förmågor som man har i kombination med den tid man har kvar i arbetslivet samt ens löneinkomst.

    Det leder till att man kommer fram till en definition som gör det möjligt att se på sig själv som en "tillgång som i framtiden kommer ge upphov till ett antal kassaflöden (läs: löner) med relativt låg risk". En sådan tillgång kan man väldigt förenklat värdera genom att tänka:

    - Humankapitalet = nettomånadslön * 12 * år kvar till pension

    Ovan leder till att vi får en tydlig graf över hur humankapitalet minskar över tid. Förenklat kan man säga att när vi går i pension är det utifrån ett ekonomiskt perspektiv noll och vi måste leva på tidigare sparande pengar (=vårt finansiella kapital).

    Då kommer vi tillbaka till Nicks tredje mål - vår ekonomiska livsuppgift är att omvandla vår humankapital till finansiellt kapital medan tid finns. Det här resonemanget leder även till ett par tankspjärn:

    1) Tar vi aktivt hänsyn till att utveckla, försäkra och planera för vårt humankapital?
    2) Hur har vi tagit hänsyn till vårt humankapital i vår investeringsstrategi?
    3) m.fl.

    Bläddra gärna genom artikeln där du får hela bildspelet
    Jan och Caroline

    Länkar:
    ====
    Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans
    Bildpsel + Artikel: https://rikatillsammans.se/humankapital

    Innehållsförteckning
    ====
    00:00:00 Intro
    00:04:04 En plan för att öka ditt humankapital
    00:09:16 Tre anledningar till att du ska spara
    00:14:27 En framtida bild av dig själv
    00:17:44 Du sparar till dig själv och ditt framtida jag
    00:21:59 Inflation är som skatt
    00:24:24 Investera för att skydda dig ifrån inflation
    00:27:44 Vem är rikast?
    00:30:44 Vad är humankapital?
    00:34:58 Räkna ut ditt humankapital
    00:38:38 Humankapitalet är summan av alla framtida inkomster
    00:42:31 Omvandla humankapital till finansiellt kapital
    00:45:39 Humankapitalet förändras när din lön ökar
    00:51:45 Man borde klara sig hyfsat bra utan ett eget sparande
    00:56:55 Du är en vandrande tillgång
    01:03:38 Humankapitalet är värt att försäkra
    01:11:00 The best investment you can make is always in yourself
    01:16:09 Hur ser flödet mellan de olika typerna av kapital i ditt liv ut?
    01:19:21 De flesta har inte en plan för sitt humankapital
    01:23:06 Titta på ditt humankapital utifrån ett riskperspektiv
    01:27:58 Humankapital bör ses som en tillgångsklass
    01:32:27 Ta hänsyn till ditt humankapital i din investeringsstrategi
    01:38:08 Högt humankapital gör att du kan ta en hög risk i ditt sparande

  • Tre av de svåraste frågorna inom privatekonomi är: 1) Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension? och 2) När kan jag gå i pension? samt 3) Hur mycket behöver jag spara själv?. I dagens avsnitt försöker vi ge ett inte perfekt, men tillräckligt bra svar på dessa frågor tillsammans med ett räkneexempel och några tumregler (t.ex. 4 procent-regeln).

    Detta avsnitt är även en fortsättning i vår serie "Just. Keep. Buying." Som bygger på Nick Magiullis bok med samma namn. Vi gör dock en försvenskning och variant på hans kapitel om pension eftersom det skiljer på pensionssystemen i Sverige och USA.

    Vi ger ett räkneexempel som bygger på följande sju steg:
    1. Bestäm ”levnadsstandarden” genom att bestämma utgiftsnivån
    2. Ta fram framtida inkomster via minpension.se
    3. Räkna ut differensen mellan framtida utgiftsnivå och framtida inkomstnivå
    4. Räkna hur mycket kapital som behövs för att täcka differensen
    5. Experimentera med ränta-på-ränta-räknaren för att komma upp i kapitalet
    6. Ta hänsyn och korrigera för osäkerhetsfaktorer / göra scenarion och omfall
    7. Sätt igång planen och följ upp samt revidera den på årsbasis

    ====
    På bloggen finns det en skriven steg-för-steg-instruktion att följa.
    https://rikatillsammans.se/rakna-pa-pensionen
    ====

    Vi bygger avsnittet på studien som William Bengen publicerade 1994 och som blev kallad för 4-procent regeln. Den gick ut på att en (amerikansk) pensionär med hög sannolikhet kan plocka ut 4 % av sitt kapital, justerat för inflation, i 30 år utan att pengarna tog slut. 4-procent regeln kan man via (4 % = 1/25) räkna om till:

    Totalt behövt kapital = 25 * de årliga utgifterna

    Tolkningen av ovan är att om du har årliga utgifter om 40 000 SEK, så behöver du 1 000 000 SEK. På samma sätt kan man räkna om det baklänges. Om du har 1 000 000 SEK som varje år avkastar 4 % så kommer du få 40 000 SEK i avkastning per år, vilket är samma som de årliga utgifterna. Fyra procents avkastning är också ett hållbart långsiktigt mål, t.ex. genom en portfölj på 50 % globala aktieindexfonder och 50 % räntefonder (eller en fondrobot inställd på 50/50). Vi räknar utifrån denna regel med svenska förhållanden.

    Återigen, syftet här är inte att ge en perfekt lösning, utan en tillräckligt bra som går räkna med papper och penna. I grunden handlar det om att räkna ut differensen mellan det vi kommer få i pension och den utgiftsnivå som vi behöver. Naturligtvis kommer den innehålla många osäkerheter, men den är åtminstone bättre än inget. Särskilt då jag upplever att de flesta inte ens har en siffra eller ett mål, utan många har en rädsla för att inte kunna gå i pension, har ett dåligt samvete för att man borde spara mer eller något annat.

    Hälsningar,
    Jan och Caroline

    Länkar
    ====
    Artikeln: https://rikatillsammans.se/rakna-pa-pensionen
    Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans
    MinPension: https://www.minpension.se
    Forumet: https://rikatillsammans.se/forum/

    Innehållsförteckning
    ====
    00:00:00 Intro
    00:09:05 Hur mycket behöver man spara till pensionen?
    00:14:20 Ta ut 4% av ditt kapital årligen vid pension
    00:18:40 Hur ska man räkna?
    00:24:55 Oro på börsen
    00:29:33 60% av din slutlön i pension
    00:33:00 Ränta på ränta effekten hjälper dig att spara till pension
    00:39:27 Utgifterna minskar efter pension
    00:41:44 Buffert, boende och pension
    00:50:31 Periodiserad utgift
    00:53:03 "Innan hade jag dåligt samvete att jag borde spara mer till min pension"
    00:59:20 Öka dina inkomster och sänk dina utgifter
    01:04:19 Du behöver inte spara så mycket som du gör
    01:07:48 Hur inflationen påverkar din pension

  • Jag tror inte att det är någon underdrift att påstå att 2022 har varit ett år som inletts med mycket oro och osäkerhet. Det är osäkerhet kring en stigande inflation, ökande räntor, potentiellt ökande bostadsräntor, ekonomin i allmänhet, svenska börsen är ner 20 %, den Rysslands invasion av Ukraina, nedstängningar i Shanghai / Beijing, problem i leverantörskedjor och mycket mer.

    Det har speglats i antalet trådar i forumet på sistone där många handlat om just oro och osäkerhet. Därav anledningen till detta korta spontana bonus-avsnitt. Inte för att jag sitter på någon kristallkula eller vet hur framtiden kommer te sig, men däremot tror jag att det i dessa tider värt att komma ihåg några av de grundläggande sakerna kring sparande.

    En av dessa saker är att komma ihåg att det är osäkerheten på marknaden som vi "betalar" för att ha möjligheten att över tid tjäna pengar som investerare. Det är inget konstigt att börsen från tid till annan går ner eller att man förlorar pengar. Det tillhör spelet och det vore mer märkligt om det inte vore så.

    Samtidigt så ska jag inte sticka under stol med att det från tid till annan är jobbigt. Det är demoraliserande att månadsspara, att sätta in pengar för att de sedan två veckor senare är borta. Men det är precis i dessa perioder det är värt att komma ihåg att det är viktigt att just månadsspara. Förr eller senare kommer det nämligen att vända. Det har det alltid gjort och kommer alltid göra - i alla fall så länge vi människor fortsätter vilja ha det lite bättre idag än vi hade det igår.

    I min mening så är nu inte ett tillfälle att dra ner på sparande. Tvärtom är det ett tillfälle tror jag att öka sitt månadssparande om man har möjligheten. Ett perspektiv på nedgång är att se det som en rea, just nu får du i en fondrobot / indexfond fler andelar än bara för sex månader sedan. Dessutom går det i linje med rådet som vi just nu gör en serie avsnitt om: "Just. Keep. Buying." Om det är något långsiktigt råd som alltid har fungerat över lång tid, så är det fortsätt köpa inkomstskapande tillgångar.

    Det går också i linje med rådet som vi och andra finansiella rådgivare brukar ge: "Om du har en bra båt, sitt still i båten." Då blir följdfrågan - hur vet man om man har en bra båt? Vi har en lång diskussion på forumet på temat, men i korthet - om du har en fondrobot eller global indexfond, då har du en bra båt. Det är också något som du lätt kan se där t.ex. Länsförsäkringar Global Index är ner -4,93 % i år (per 30 april 2022) medan Stockholmsbörsen är ner -18 % och enstaka aktier/branschfonder är ner mer än -50 %.

    I och med att den globala börsen "bara" är ner 5 % så tycker jag än så länge inte att det är någon dags för panik eller att det ens är en börskrasch. Det är nämligen mer normalt än inte ett aktieindex ska gå ner -10 % inom ett enskilt år. Det är inte ens en garanti att vi ska sluta på minus förra året.

    Personligen tycker jag således det inte än är dags för att göra skiften i ens strategi (t.ex. att bli mer aggressiv). Tvärtom gäller fortfarande: "Gör inga förändringar i din strategi till följd av hur marknaden beter sig, så länge inte dina mål eller din ekonomiska situation har förändrats." Det vill säga att så länge din vardag eller din nattsömn inte förändras samt du sitter i en bra båt, låt det vara. Lite som jag säger i avsnittet: "Håll för näsan, blunda och fortsätt investera och spara som vanligt." Eller som Nick säger. Just. Keep. Buying.

    Jag vet att det finns många frågor och funderingar och du får gärna ställa dem i forumet (bättre än att skriva kommentarer här på Youtube):
    https://rikatillsammans.se/forum/

    På onsdag 4 maj har vi även i Patreon-communityn en gemensam diskussions- och frågestund där vi kommer prata mer.
    https://www.patreon.com/rikatillsammans

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

  • De flesta av oss är uppväxta med perspektivet "lån är dåligt", men tänk om det inte är helt sant? Tänk om det till och med finns bra lån? Vidare tittar vi även på hur man kan resonera kring husköp och sparande till större konsumtion t.ex. kontantinsats, bil, bröllop och motsvarande.

    I dagens avsnitt fortsätter vi diskussionen utifrån Nick Magiullis bok "Just. Keep. Buying." som släpptes nu i april. Boken bygger på ett 20 tal principer, där vi i den förra delen gick genom de första fem. I denna fortsätter vi diskussionen även om vi gör en ganska lång avstickare för att anpassa den till svenska förhållanden.

    Principerna vi pratar om i dagens avsnitt är (1-5 pratade vi om i förra delen, avsnitt #250) följer nedan med ett försök till sammanfattning med de viktigaste delarna.

    6. Debt Isn’t Good or Bad, It Depends on How You Use It
    ====
    Det gäller att skilja på bra och dåliga lån. Det enklaste sättet är att ställa sig frågan: Gör det här lånet mig rikare (bra) eller gör det mig fattigare (dåligt)? Det spelar således sällan någon roll hur stort det är, hur hög räntan är eller liknande. Målet med konversationen i avsnittet är inte att rekommendera att belåna hus och hem, snarare att bli av med ryggradsreflexen att alla lån är dåliga. Det är inte sant.

    T.ex. är CSN-lånet i år helt och hållet räntefritt, du kan på Avanza låna upp till 3 Mkr till 0 % ränta givet ett antal förutsättningar och därifrån går räntan upp beroende på säkerhet och ekonomisk situation. Tricket är egentligen att leka bank. Dvs. att titta på: 1) Vad kan jag låna pengar för? 2) Vad kan jag placera dem för? 3) Är nettovinsten värt risken och avkastningen? I vissa fall kommer svaret vara ja, och i andra fall nej.

    7. Only Buy a Home When the Time Is Right
    ====
    Den andra bärande konversationen är när ska man köpa ett boende som vi och Nick anser är när:
    - kan se att du kan vara kvar på samma ställe i minst 10 år
    - har en stabil familjesituation och inte behöver ett annat boende inom 10 år.
    - har en stabil karriär och ekonomisk situation
    - har råd och kan ta höjd för ökade kostnader (eller bind ränta)
    - är medveten om att huset kostar 1-2 % av värdet i underhåll per år
    - är medveten om att det även kostar tid och energi
    - är medveten om att boendet inte är en investering utan en konsumtion
    - är medveten om att boende historiskt har utvecklats som inflation

    8. When Saving for a Big Purchase, Use Cash
    ====
    Det sista vi pratar om är att pengar som ska användas inom 3 år bör sparas på bankkonto med insättningsgaranti. Det är något vi har sagt länge, men Nick tar resonemanget till nästa nivå och räknar om det i tid. Dvs. att om du sparar 1000 kr/mån och du behöver 36 000 kr så kommer du behöva spara i 37 månader till följd av inflationen (=2 %). Dvs. att det är värt att spara en månad extra för att vara garanterad pengarna när man behöver dem. Brytgränsen då man ska byta mellan bankkonto och räntefonder går vid ca 3 år.

    Vi hoppas du gillar avsnittet!
    Jan och Caroline

    Länkar
    ====
    Patreon: https://www.patreon.com/rikatillsammans
    Forum: https://rikatillsammans.se/forum/

    Innehållsförteckning
    ====
    00:00:00 Intro
    00:07:40 Saving is for the poor; investing is for the rich
    00:11:05 Debt isn't good or bad, it depends on how you use it
    00:15:30 Vi har lärt oss att lån är dåligt
    00:23:30 Att låna kan ibland sänka risken
    00:28:38 En neutral inställning till lån och skulder
    00:34:34 Överamortera inte ditt bolån
    00:41:17 Ta ett preventivt lån
    00:43:51 Only buy a home when the time is right
    00:50:17 Boendet är inte en investering utan en konsumtion
    00:57:10 Belåning kan användas för att slå index
    01:03:05 Varför ökar bopriser?
    01:08:50 When saving for a big purchase, use cash
    01:14:36 Tumregel kring sparande och tidshorisont
    01:18:39 Omvandla inflation till tid

  • Genom att äga en andel i en bred indexfond har du tusentals personer som varje dag arbetar för att gör dig och din ekonomi rikare. Idag går vi tillbaka till RikaTillsammans-rötterna utifrån Nick Magiullis nya bok: "Just. Keep. Buying."Detta avsnittet är det första i en serie där vi diskuterar några av principerna i boken som Nick från bloggen "OfDollarsAndData" precis gett ut. Den tar avstamp i den teoretiska frågan: - "Om man bara fick ge ett råd till en investerare, som både fungerat de senaste 150 åren och sannolikt kommer fungera även i framtiden, vilket skulle det vara?" Svaret som Nick föreslår är: "Just. Keep. Buying" som boken bygger på. Han delar upp boken i två delar - en om sparande och en om investerande. Det som jag gillar mest med boken är att den är allmänbildande och berör alla de viktiga delarna i en privatekonomi. I dagens avsnitt diskuterar vi de första fem (av tjugo) principerna:=== 1. Saving is for the Poor, Investing is for the RichIdentifiera var du är på den finansiella skalan innan du fokuserar din tid och energi. Om ditt förväntade sparande är större än din förväntade avkastning, fokusera på sparandet, annars på investerandet. 2. Save What You CanEftersom ens inkomster och utgifter förändras över tid bör även ens sparkvot förändras över tid. 3. Focus on Income, Not SpendingDet finns gränser för hur mycket du kan dra ner dina utgifter, men det finns inga gränser för att öka dina inkomst. Hitta små sätt att öka dina inkomster. 4. Use The 2x Rule to Eliminate Spending GuiltOm du ibland får ett dåligt samvete för att unna dig saker, investera samma belopp som du spenderar för. 5. Save at Least 50% of Your Future Raises and BonusesDet är okej att ha "lifestyle creep" så länge du håller det under 50 % av dina framtida ökade inkomster (givet att din sparkvot är 0 - 30 &, annars behöver du spara mer... 😉)===Om du har följt oss länge så lär det inte vara supermycket nytt. Det är ju det som är lite nackdelen när man kan mycket om ett ämne, det blir inte några nya insikter som firas med fyrverkerier utan man får blåsa upp de små nyanserna och detaljerna. Tittar man noga så har Nick identifierat en hel del detaljer som jag upplever värdefulla. 😊I dagens avsnitt handlar det om att både kunna spendera och konsumera utan dåligt samvete, att fokusera på rätt sak på rätt sätt (de flesta gör fel sak på rätt sätt) och vi diskuterar det här med att spara vs tjäna mer pengar. Vi hoppas att du uppskattar avsnittet!Hälsningar,Jan och CarolineLänkar=====Diskussion om avsnittet i forumet: https://bit.ly/rtf250Nicks blogg: https://ofdollarsanddata.com/Boken på Adlibris: https://bit.ly/rtmagiulliPatreon: https://bit.ly/rtpatreonForumet: https://rikatillsammans.se/forum/Fondroboten LYSA: https://rikatillsammans.se/partner/lysaInnehållsförteckning=====00:00:00 Intro00:06:00 Du sparar förmodligen redan tillräckligt00:09:59 Just keep buying00:13:05 Gör det enkelt för dig00:16:16 Köp en fondrobot, köp hela tiden så är du färdig00:21:42 Saving is for the poor; investing is for the rich00:28:07 Lägg mer tid på att spara mer00:32:32 Vill du byta liv med Warren Buffet?00:38:15 Det viktiga är att du sparar, inte hur mycket00:42:47 Stressen över att inte spara tillräckligt00:49:09 Buffert, boende och pension00:52:19 Man sparar som att man ska leva för alltid 00:58:42 Du behöver inte spara så mycket som du tror 01:00:37 Dra ner på utgifterna eller öka inkomsterna?01:08:18 Öka inkomster med humankapital01:12:42 The Ladder of Wealth Creation01:16:18 The 2x rule01:19:12 En rik vardag01:25:25 Spendera och konsumera utan dåligt samvete01:28:28 Konsumera i linje med din vision med dina värderingar01:33:53 Identifiera det som är viktigt för dig01:36:00 Save at least 50% of your future raises and bonuses

  • Moa vill hjälpa Liberalerna över spärren, Christoffer ser Nyamko i Molly Sanden, Albin trodde godis på bio redan var förbjudet och Charlotte drömmer sig bort till Jimmie och Jans AW.

  • I dagens avsnitt pratar vi om el, energi och värme utifrån ett privatperson-perspektiv. Vi pratar om energieffektiviseringar, solpaneler, diversifiering av värmekällor, värmepumpar, fjärrvärme och vad som gör störst skillnad egentligen.

    Energiförbrukningen i vårt eget boende (30-tals villa i Malmö) har varit en fascination för många, sedan vi i avsnitt #128 råkade nämna att vi förbrukar ca 33 000 kWh per år. Det var ju hanterbart när elen var billig, men t.ex. i december betalade vi nästan 18 000 SEK i elräkning. Mindre kul.

    För att en gång för alla försöka få bra råd och tips googlade jag fram Daniel och hans företag. Vi anlitade honom för att göra en termografimätning (dvs. mäta var huset läcker energi) och komma med förslag på vad vi kunde göra. Vi fick många tips och det var lärorik och spännande diskussion, så pass att vi kände att Daniel måste ju besöka podden så att fler får höra hans tankar.

    Daniel pratade om t.ex. möjligheten till diversifiering av värmekällor - t.ex. att kunna ha både en värmepump och en annan lösning (t.ex. ved) - något som så klart gick rakt in hos mig 😂 som älskar sprida risker. Vi pratade om fjärrvärme, som var ett alternativ för oss, men som sannolikt skulle bli dyrare. Vi diskuterar även t.ex. att värmepannor de senaste tre åren har blivit så pass mycket bättre, att det för oss med en 11 år gammal panna skulle kunna vara lönsamt att byta. Vi pratar även om t.ex. att bergvärme är inte det mest optimala i Skåne där medeltemperaturen är över 8 grader och liknande.

    Daniel är även en av få - kanske den ende - som har renoverat ett gammalt hus till ett plusenergihus (det finns många nybyggda så klart). Vi pratar lite om det och om t.ex. solpaneler. En fråga som Daniel skickade med som jag i alla fall inte har tänkt på är: "Tänk om det finns effektivare ställen att energieffektivisera än med solpaneler? Solpaneler bör man överväga först när man kan täcka hela sin årsförbrukning av energi"

    Vi kommer även in på diskussionen att energi kommer sannolikt inte bli billigare i framtiden. Så det är värt att titta över det redan idag. Att göra som många duktiga fastighetsägare att lägga in energieffektiviseringar i en underhållsplan så att man gör dem samtidigt. Vi kommer även in på eltariffer, hur elbolag som inte tjänar pengar på el tjänar pengar och mycket annat.

    Vi hoppas att du uppskattar avsnittet. Ingen ersättning har utgått till någon part. Du hittar Daniels hemsida på: https://ellenergi.se/

    Många hälsningar,
    Jan och Caroline

    Länkar
    =====
    Avsnitt #128: https://rikatillsammans.se/tips-for-sankta-elkostnader-och-battre-elavtal/

    Innehållsförteckning
    =====
    00:00:00 Intro
    00:05:14 Att producera lika mycket energi som man gör av med
    00:08:27 900 millimeter isolering
    00:12:56 Daniel har en jordvärmepump
    00:15:47 Utnyttja differensen i temperatur
    00:18:46 Elprodukter har blivit mer effektiva
    00:21:04 Fläkten har blivit 80 procent mer energieffektiv
    00:22:54 En fördubbling av effektiviteten
    00:26:25 Temperaturer och värmekällor
    00:31:29 En tumregel att tänka på
    00:38:24 Energi och el i Sverige i framtiden
    00:41:54 Effekttariffen i Göteborg
    00:46:02 Man börjar tänka mer diversifierat
    00:52:03 Blir ett väl isolerat hus för varmt på sommaren?
    00:54:18 Hur tjänar elbolagen pengar?
    01:01:41 Rörligt eller bundet elpris?
    01:05:37 Solpaneler har oftast en lång återbetalningstid
    01:09:28 Byt din värmepump innan du sätter upp solceller
    01:11:59 Vad är tilläggsisolering?
    01:17:47 Sverige har bland de lägsta elpriserna i hela Europa
    01:21:54 Det är inte ekonomiskt försvarbart att byta fönster
    01:25:58 Om tilläggsisolering
    01:28:36 Energirådgivning, optimering och energiinventering

  • Jan Lindblad lever farligt. Han brottas med en anakonda i Sydamerika och fostrar två tigrar i sin stuga i Sörmland. Men det största hotet bär han inom sig.

    Jan Lindblads naturfilmer trollbinder den svenska tevepubliken från mitten av sextiotalet och tjugo år framåt. Filmerna öppnar dörren till okända världar: regnskogarna i Sydamerika och Västindien.Jan blir en superkändis. Fast inte bara för sina filmer, utan även för sitt äventyrliga liv. I sin iver att få filma en fyra och en halv meter lång anakonda kastar han sig över ormen när den försöker smita. Det blir en brottning på liv och död.Jan och hans sambo Pia Thörn tar hand om två tigerungar från Kolmårdens djurpark. Vid Jans sommarstuga utanför Flen vänjer de djuren vid ett liv i frihet. När ungarna blir större ska de släppas fria i Indien. Tigrarna växer och väger snart över hundra kilo. Då rymmer en av dem och kommer in i ett bostadsområde.Men det är trots allt inget djur som är den största faran i Jan Lindblads liv. Det är istället en livshotande sjukdom. Den blir hans motståndare i en kamp som varar hela livet.Programmet är gjort 2022 av Magnus Johansson på produktionsbolaget Iris Media.Exekutiv producent på Sveriges Radio: Sofia [email protected]

  • Vi brukar alltid rekommenderat alla att någon gång i livet prova på att starta eget - gärna vid sidan om sitt vanliga jobb. Det är både en personlig resa där man lär sig väldigt mycket om sig själv, men även får en förståelse för väldigt många andra saker. Saker man till och med kan använda i sitt "vanliga" jobb.

    Dessutom hänger det ihop med vår tes om att att man kan "maximalt spara in på 100 % av sina utgifter, men det finns ingen gräns för hur mycket pengar man kan tjäna". Det vill säga att starta företag är asymmetriskt på helt rätt sätt (givet att man inte gör rena dumheter) - nedsidan är väldigt begränsad och uppsidan är obegränsad.

    Utmaningen som vi har sett i många tidigare avsnitt är att när vi pratar om det - så gör vi det utifrån att ha drivit företag sedan 2003. I nästan 20 år. Vissa saker blir man då omedvetet kompetent inom och vi har mer eller mindre glömt bort hur det var att vara ny. Därför var det roligt när en medlem på RikaTillsammans-forumet - Kristian - för snart 12 månader sedan började skriva om sin företagarresa.

    Han arbetar som mjukvaruarkitekt på stort internationellt bolag, men har alltid gillat dans och design. Sommaren 2021 startade han Rhapsådi som säljer T-shirtar med de egna tryck som han skapat. I forumet har vi följt hans resa med framgångar och alla tillfällen han har lyckats missa.

    I avsnittet pratar vi om glädjen av att ha sålt sin första T-shirt, om att våga ta steg trots att man inte har en aning, om rädslan att något som är roligt kanske inte blir roligt när man gör det "professionellt" och mycket mer. Kristian är generös och delar med sig om hur det är och har varit för honom. Det är ännu inte någon framgångssaga eller något som han tjänat massor av pengar på (snarare tvärtom) utan det är en berättelse lite från verkligheten där man är när man precis satt igång, och tycker det är väldigt roligt.

    Vi hoppas att det här lite annorlunda avsnittet kan inspirera dig, eller någon, till att faktiskt prova. Att det inte behöver vara så stort steg, utan att man faktiskt kan prova. Framförallt kan man då - åtminstone till sig själv - säga att man gjort sitt bästa och försökt. 😊

    Du kan följa Kristians resa i forumet:
    https://rikatillsammans.se/forum/t/17477/

    Hans hemsida där han sälja sina T-shirtar hittar du här:
    https://rhapsadi.com/

    Ett stort tack till Kristian som generöst delar med sig och tack till dig som följer och tittar.

    Hälsningar,
    Jan och Caroline

    Innehållsförteckning
    ======
    00:00:00 Intro
    00:03:58 Att starta företag
    00:05:49 Alla företag börjar med en svordom
    00:07:22 De första stapplande stegen
    00:11:47 Att driva eller starta företag är att vara generalist
    00:13:33 Ovissheten är helt okej
    00:16:16 Neutral och objektiv feedback är jättesvår att få
    00:20:28 Man behöver inte kunna allt själv
    00:24:54 Är ensam starkast?
    00:27:10 Hur får man energin att starta företag?
    00:31:30 Jag håller min hobby vid liv
    00:35:40 Ringar på vattnet
    00:38:53 Ett misstag eller en motgång är fantastisk
    00:41:56 Separera jaget från prestationen
    00:47:28 "Jag borde sova men jag fick precis min första order"
    00:51:48 Är det här det jag ska prioritera just nu?
    00:54:13 Ingen vill äta på en tom restaurang
    00:56:22 Jag har inget lager hemma
    00:59:50 Det finns jättemycket gratis information
    01:03:03 De tre största insikterna
    01:07:14 "Jag trodde det skulle vara omöjligt att starta ett företag"
    01:12:29 Flit och systematik, våga ta små steg

  • Jan "Gulan" Gulliksen är professor på KTH i människa - dator interaktion. Som aktionsforskare studerar han vår verklighet samtidigt som den pågår och dokumenterar vad som händer. Gulan är sedan med och påverkar samhällets utveckling på området via deltagande i bland annat regeringens digitaliseringsråd och andra organ som ex insynsrådet för arbetsmiljöverket.

    I dagens diskussion håller vi oss inom tre områden:

    Reflektioner över vad som hänt med den digitala arbetsmiljön under pandemin och vad som behöver fokuseras på i det nya, nya normala.Den digitala arbetsmiljön som en del av vårt arbetsmiljöansvar.Vad man behöver tänka på när man utvecklar och implementerar digitala lösningar i relation till människor med kognitiva hinder.
  • I dagens fördjupande avsnitt fick hjälp av David Vestin från Riksbanken att förstå och diskutera inflation. Vi berör allt från inflation, ränta, deflation, KPI, om man ska binda bolåneräntan, inflationsindex och mycket mer.

    Jag vill verkligen betona att det här är ett fördjupande avsnitt som man kan behöva lyssna på både en och två gånger. Vi pratar mycket om skillnaden på t.ex. nominell och realränta. Nominell ränta definieras som realräntan plus inflation. Real ränta tar inte hänsyn till inflation och kan därför ses som den nominella räntan minus inflationen.

    Med inflation menar vi att värdet på pengar minskar. Det vill säga att om du ger 100 kr i doppresent så kommer personen på 18 årsdagen fortfarande ha 100 kr, men nu bara kunna köpa varor för motsvarande värde av 80 kr. Värdet har minskat genom att priset på varor har ökat.

    Riksbankens mål är att värdet på pengarna ska minska i genomsnitt med 2 procent per år. Vi diskuterar med David anledningen till att det är just 2 procent samt dess för- och nackdelar. Vi pratar även om motsatsen till inflation, deflation. Det vill säga när värdet på pengar ökar, vilket låter bra men hur det kan leda till konsekvenser i ekonomin som få vill ha.

    Vi pratar även om olika sätt hur man mäter inflation (som inte är riksbankens uppgift, utan SCB:s) både i Sverige och utomlands. Vi tittar även på hur det påverkar räntan och resonerar kring hur man kan tänka kring bolåneränta. Framförallt kommer David med ett tankespjärn kring en bolåneprodukt som jag inte hört talas om tidigare. 😊

    Om du har frågor till följd avsnittet, ställ dem gärna i forumet. Vi, David och andra svarar så gott vi kan där:
    https://rikatillsammans.se/forum/t/32250

    Tack för den här veckan,
    Jan och Caroline

    Rekommendation
    ====
    Se gärna det första avsnittet med David där vi pratar om Riksbankens uppgift:
    #221 - https://rikatillsammans.se/riksbanken-hur-skapas-pengar/

    Två rättelser
    ====
    00:10:59 - Här säger vi: "alla andra priser måste falla för att relativpriset på guld ska minska". Det ska vara: "alla andra priser måste stiga"
    01:16:49 - Här säger vi: ”head line inflation är ett mått där man rensar bort energi och livsmedel”, Det ska vara: ”core inflation” eller kärninflation inte ”head line inflation”

    Innehållsförteckning
    ====
    00:00:00 Intro
    00:06:22 Vad är inflation?
    00:12:16 Riksbankens uppgift
    00:16:22 Skillnaden mellan real- och nominell lön
    00:22:22 Hur hänger inflation och ränta samman?
    00:26:04 En tillfällig produktivitets chock för ekonomin
    00:30:19 Deflation är motsatsen till inflation
    00:34:00 En negativ spiral
    00:39:27 Det kan vara svårt att mäta hur inflationen verkligen rör sig
    00:47:16 I KPI finns det med element som relaterar till bostadsmarknaden
    00:55:32 Är Riksbanken orolig för de ökade bostadspriserna?
    01:03:35 Ska man binda bolåneräntan?
    01:10:09 Fattar Riksbanken någonsin fel beslut?
    01:18:39 Hur påverkas växelkursen?
    01:24:32 Vilket inflationsindex är det rätta?

  • I dagens avsnitt diskuterar vi den ekonomiska aspekten av Rysslands invasion av Ukraina. Framförallt pratar vi om sanktionerna, deras påverkan och hur den ryska ekonomin är "double-fucked" för att citera en rysk professor.

    Jag hoppas att det är självklart att det är väldigt klurigt med ett avsnitt som det här. Samtidigt som vårt mål är att det är en allmänbildning, så är sanningen det första som försvinner i en konflikt. Det är väldigt många delar som rör sig och en sak som är sann idag kan vara fel imorgon och vice versa.

    Dessutom rör sig saker med en enorm hastighet. Vi spelade in det här i måndags (14 mars) och idag (16 mars) har vissa saker redan förändrats (t.ex. att Ryssland har konfiskerat de leasade planen från väst genom en ny lag). Det är därför det är viktigt att ta vissa saker med en nypa salt även om jag efter genomlyssning upplever att avsnittet håller (även om jag t.ex. gärna hade bytt ut vissa ordval i efterhand).

    Jag rekommenderar följande källor som skriver riktigt bra om kriget:
    - Cornucopia - svensk blogg som har den bästa daglig rapportering som uppdateras. Dessutom är han betydligt mer kunnig än gemene journalist på just Ryssland. https://cornucopia.se

    - Han har även skrivit en bra artikel om NATO som är mycket läsvärd:
    https://bit.ly/rtcnato

    - Kamil Galeev - forskare inriktad på Ryssland. Skriver extremt bra artiklar varje dag som ger en allmänbildning och kontextuell förståelse. Jag samlar hans skrifter i denna tråd på bloggen: https://rikatillsammans.se/forum/t/31957

    Om du vill stödja Ukraina, rekommenderar jag följande:

    - Ukrainska riksbanken - https://bit.ly/rtbankua
    - Come Back Alive - https://bit.ly/rtcbaua
    (eller annan valfri organisation).

    För fler länkar till avsnittet, kolla gärna avsnitt #246 på bloggen där vi länkar till flera av personerna som vi citerar i avsnittet. Några av de vi citerar i avsnittet är: KofmanMichael, MarkHertling, kamilkazani, oryxspioenkop, mironov_fm, christogrozev, bellingcat m.fl.

    På söndag är vi tillbaka på vårt normala schema med ett samtal om inflation tillsammans med David Vestin som arbetar på Riksbanken.

    Tack för denna veckan!

    Hälsningar,
    Jan

    Innehållsförteckning
    =====
    00:00:00 - Introduktion
    00:04:50 - Twitter är väldigt bra i dessa situationer
    00:11:00 - De olika typerna krig som pågår parallellt
    00:14:50 - Putins invasion gjort det till ett av få svart-vita krig
    00:18:47 - Avsaknaden av förutsägbarhet gör situationen läskig
    00:19:50 - Sätt att stödja Ukraina
    00:22:15 - Putins strategiska mål de senaste 15 åren
    00:24:40 - Få har sabbat så mycket på två veckor
    00:29:00 - Den ryska ekonomin är "double-fucked"
    00:32:40 - Ryssland vill gärna se sig som en stormakt (men är inte det)
    00:36:18 - Vem är stor och stark?
    00:39:49 - Professor Mironov - ryska ekonomi är körd i botten
    00:43:12 - Ryska ekonomin är väldigt liten
    00:45:26 - Ryska ekonomin är råvaruekonomi
    00:48:02 - Det kommer bara bli värre
    00:51:20 - Sanktionerna drabbar även t.ex. Chelsea
    00:54:40 - Vad är syftet med sanktionerna?
    00:56:51 - Den ryska befolkningen lever i rädsla
    00:59:09 - Ryssland det mest sanktionerade landet i världen
    01:01:02 - Ryska rubeln har tappat ca 50 procent i värde
    01:04:26 - Ryssland försökte förbereda sig
    01:06:49 - Begränsningar införda av ryska centralbanken
    01:08:03 - Ryssarna försökte ha en buffert
    01:12:27 - Kina utnyttjar redan Ryssland
    01:14:43 - Ryssland är "uninvestable" enligt MSCI
    01:16:56 - Ryska banker är bortkopplade från SWIFT
    01:18:17 - Ryska börsen varit stängd i veckor
    01:23:48 - Ett exempel på hur en ryss påverkas i vardagen
    01:29:21 - Väst spöar skiten ur Ryssland på den ekonomiska arenan
    01:33:16 - Över 300 stora företag har lämnat Ryssland
    01:37:40 - 51 % av det svenska bränslepriset är skatt..
    01:40:11 - Om jag får högre elräkning så är det OK för att få behålla demokrati
    01:42:35 - Många av oss har gjort en emotionell omvärdering
    01:44:45 - Sätt dig in i vad NATO-medlemskap faktiskt betyder
    01:45:52 - Avslutning