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本期播客我们很荣幸邀请到星云数字CEO黄坚先生，为大家带来金融科技公司怎样与金融机构建立良好合作，星云数字如何助力供应链金融发展及参与数字货币建设，金融科技职业发展建议等精彩分享。
如何看待金融科技公司在与金融机构合作中遇到的挑战及未来趋势
近年来，金融科技赛道愈发火热。不管是互联网大厂的金融科技公司、银行金科子公司，还是独立第三方科技公司，和金融机构合作，我觉得最重要的还是核心竞争力。星云数字的标语是“技术源于实践”，我们的产品和解决方案都是经过自己实践的，再输出赋能金融同业。第二点是合作。现在一家独大的局面已经发生了很大的改变，这是一个生态圈，大家必须要合作，给我们的客户提供最好的服务，才能帮助我们业态的增长。第三点是科技赋能业务。纯粹的科技而没有一个场景的话，它很难发展下去，只有科技赋能业务，业务增长了再反哺到科技，才能够得到双向的发展。
分享我们星云数字与一个银行合作的例子：一开始我们是以传统项目的形式（立项、竞标、项目交付），合作到第二期之后，我们采用了分润合作模式。银行希望在业务上看到更直观的效果（例如用户留存、风控通过率和逾期率等），这就要求科技公司对自己的产品和解决方案有足够的信心，拿自己已经实践过的产品，和银行实现更久远的合作。这也是我们看到的一个趋势。
在合作的过程中，银行提供了一个平台、搭建了一个生态圈，让术业有专攻的公司一起合作。星云数字有自己的技术和场景，有些公司有用户授权的数据和场景，另有一些公司提供某些关键节点上的系统，大家一起合作建立生态闭环。
星云数字如何助力供应链金融的发展
在过去几年里，我们星云数字打造了数字化的供应链产业融资科技平台，连接产业端和银行端，提供金融科技服务，包括客户的识别、风控模型的初筛以及贷后的辅助服务、产品数据服务等，主要帮助产业和银行迅速、低成本地完成融资需求的匹配。
另外，星云数字通过区块链隐私计算等新技术，帮助企业和银行更好地挖掘和利用产业链数据的价值，丰富融资产品形式，降低企业融资的门槛。同时，我们的企业预警平台也能够全面及时地帮助银行进行贷后管理和风控预警。
数字货币的发展对于星云数字会产生什么影响
现在数字货币非常火。央行数字货币的英文简称是DCEP（Digital Currency Electronic Payment），就是数字货币电子支付，它是经国务院批准发行的法定数字货币，主要用于替代流通中的现金。随着各大银行推出了自己的数字货币账户，用户已经可以比较简单地开通。通信运营商、银联、支付宝、微信以及其他第三方支付公司，都加入了DCEP钱包应用的开发和推广中。
DCEP具备更普遍更平等的接入和使用的特质，也为我们星云数字提供了新的机遇。数字货币它具有账户耦合的特点，用户不需要银行账户就可以开立数字人民币的钱包，任何能形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户，车牌号也可以成为一个子钱包。
星云数字作为一家金融科技公司，可以开发基于数字人民币的相关应用，为中小金融机构的数字货币使用提供产品和技术服务。另一方面，星云数字的数字化营销产品可以借助数字人民币，为银行尤其是中小银行提供更有竞争力、用户覆盖面更广的营销场景服务。
对于金融科技感兴趣的从业者的职业发展建议
深耕行业，吃透金融的本质。不管是金融背景还是科技背景的听众朋友，对业务和场景的了解非常重要，只有基于业务，科技才有实际落地的作用和价值。当然例外是做底层的框架技术，譬如人工智能算法算力的，是相对弱业务和场景的。金融领域的业务范围非常广泛，包括银行、保险公司、资本市场等等，我的建议是把一个行业搞懂、切入深一点，然后再看科技怎么去赋能这个领域，对我们大多数人而言，这可能是一条相对比较容易成功、容易成长的一条道路。也许你10年以后可以慢慢地往另外一个行业去发展，它们都是相通的，但是金融的本质你一定要吃透。
我是技术出身，当我选择了这个金融赛道以后，不管是咨询、销售还是管理，我始终没有离开过金融这个领域。我觉得金融这个领域需要学习的太多，它发展飞速，一直走在科技的最前端。对于年轻人来说，我觉得这是前途无限的一个领域。
若有进一步的交流与合作兴趣，如何取得联系
我们非常欢迎黑金的朋友们能够和我们来多聊聊，然后合作，甚至于是一起讨论，看看有没有什么创新的东西，可以通过我们的网站，包括关注我们的公众号（星云数字），当然也可以通过黑金来联系我们，我们欢迎和大家能够有潜在的火花点能够爆发出来。
分享嘉宾介绍
黄坚，现任南京星云数字技术有限公司CEO，拥有超过27年的卓越跨国从业经历，尤其在金融和高科技行业有着丰富的经验，是科技创新、销售以及运作管理领域的专家。曾在全球三大征信巨头之一的益博睿任职3年半，担任大中华区总裁，全面负责益博睿大中华区业务。此前就职于埃维诺（埃森哲与微软的全球合资公司）13年，担任大中华区副总裁。拥有在OnX及其它IT公司超过10年的高级架构师等从业经验。
关于星云数字
南京星云数字技术有限公司（简称“星云数字”），成立于2018年，是一家专注技术研发、应用、服务的金融科技公司，致力于为企业、金融机构、政府等客户提供全方位一站式数字化解决方案。星云数字以人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代信息技术为基础，打造了信贷决策引擎、金融数据中台、线上线下精准营销系统、智能运营产品、企业征信云等一系列金融科技产品，为客户提供供应链金融科技、微商金融科技、消费金融科技三大场景解决方案。公司网站：http://www.nebulardigital.com/
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如何看待今年以来监管科技的发展，有哪些地方发生了改变?
监管科技的发展受到了疫情所带来的影响。但是，疫情并没有在很大程度上减缓创新的速度，相反它鼓励了许多组织加快创新，特别是在可以帮助相关机构应对疫情所带来的影响的领域，例如：
机构组织注重更系统地将精细化的交易数据运用到财务、运营和监管分析中。早前监管科技会专注于包括对资产负债表构成在内的报告和监管数据的分析。但在过去一年或更长的时间里，我们观察到越来越多的情况是使用支付数据来支持风险分析，从监测银行的流动性和偿付能力，到检测支付异常情况，其目的在于打击反洗钱和反恐融资；
另一个方面是对公共可用数据库的运营投入越来越大。一些组织开始使用这些数据来分析他们的业务弹性并做评估。由国际结算银行创新中心、G20轮值主席国沙特等多家机构联合发起的被称为G20 Tech Sprint的倡议，就非常明确地侧重于使用监管科技公开可用数据；
此外在过去一年中，监管科技开始更系统地关注供应链分析等领域。疫情的发展也清楚的印证了，监管科技在供应链分析领域的运用对促进金融稳定以及确保企业的运营弹性发挥着重要作用。因此，金融监管和金融服务提供商也都相应增加了对此领域的关注度。
中国与英国在监管科技发展上的差异？
中英两国都有许多全球创新领导者，共同点是其在监管科技领域的创新很大程度上都需要得到本国央行的支持。监管部门正在各自辖区范围内积极塑造创新的重点和方向。他们更像是大型沙箱与加速器，一方面支持着创新型公司，但另一方面也确保着这些公司在发展中遵守监管标准和要求。未来，两国都需要继续积极参与国际合作，如人工智能和机器学习标准、数据治理等。许多挑战除了与技术创新有关外，还需要跨司法管辖区与跨部门的协作和交流。
FNA的业务模式
FNA创建于2014年，是一家深科技公司，侧重于高级数据分析和监管技术领域。目前主要有三种类型的客户合作，包括：1.官方部门组织，如中央银行、金融监管当局和超级国家组织，其相关客户包括美国财政部和哥伦比亚中央银行; 2.金融市场基础设施，如具有全球重要性的付款与结算系统SWIFT; 3. 全球性银行，我们的模拟功能可以应用于帮助银行优化其运营。此外，我们也与许多院校合作，目前我们与英国的剑桥大学有许多联合研究项目，明年我们还将在伦敦的帝国理工学院教授其中的一门硕士课程。
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Puuttuva jakso?
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金融科技的发展是英国政府的首要目标之一。2021年2月英国财政大臣苏纳克Rishi Sunak委托Ron Kalifa爵士，对英国金融科技行业进行全面独立的调研，来确认在金融科技行业需要优先发展的领域。报告强调了金融科技行业在带动英国高技能就业、促进贸易和扩大行业竞争优势方面的机会，并针对政策法规、技能、投资、全球联通和国际竞争力五个方面的关键问题提出了五项行动方案，以确保英国能充分利用金融科技带来的机遇，创造高质量的就业机会，加强普惠金融，并发挥好金融科技在“全球英国”推广中的关键作用。
黑金七十七近期独家专访了英国驻华公使衔参赞及英国国际贸易部金融与专业服务行业总监Stephen Baron（石宇恒）先生，就此报告对英国金融科技的后续发展的影响，以及其对中国金融科技发展的借鉴意义进行了深入探讨。
第一部分：访谈概要
Kalifa Review对中国金融科技市场的启示?
在2021年预算中，英国财政部大臣Rishi Sunak宣布了政府对金融科技行业的支持，包括建立新的国际产业人才交流通道。这份报告强调了中英金融科技在国际合作中的重要性，中英金融科技合作可以体现在两国公司在对方市场互设实体以及投融资领域的互动交流方面。
中英双方在推动中英金融科技合作方面已经做了许多工作，比如2017年两国签署了中英金融科技桥备忘录。该报告鼓励双方在推动金融科技领域活动方面做出更多努力，并希望建立金融科技合作相关的国际资质认证机构，以促进行业领域的国际互认，降低国际合作门槛。
为什么中国需关注英国金融科技行业发展?
从市场的规模角度来讲，英国占全球金融科技市场份额的10%，截至2019年金融科技行业为英国经济创造110亿英镑的收入，而这一数字在2015年仅为66亿英镑。由此可见，英国的金融科技市场在过去的几年中发展速度非常惊人。英国创新金融协会（Innovate Finance）预计到2030年英国的金融科技公司数量可能会翻倍达到3300家。截至2020年上半年，在英国大约共有超过76,500人从事金融科技行业，这一数字在2030年预计会超过10万。
从市场占有率角度， 超过71%的英国人至少使用过一种金融科技产品，本地市场拥有很大发展潜力。在2019年英国本地金融机构在科技投入上的开支高达950亿英镑，中国金融科技公司也可以在其中找到更多的本地合作机会。
从资本角度，在2020全球市场形势发展缓慢的情况下英国金融科技行业依然吸引了超过40亿美元的投资。
英国相对简单、透明以行业驱动为主要目的的金融科技监管环境也是其特别的竞争优势，同时监管倡议支持项目创新、税收激励和旨在促进竞争和创新的政府计划。
对中英两国在金融科技双边合作上的展望?
随着中国金融科技市场的不断成熟，市场主体多元化和全球一体化的需求也在不断增强。中国金融科技公司正在走出中国，在国际上拓展业务，包括进入英国市场。英国国际贸易部今年也发布了关于帮助英国金融科技公司进入中国市场的报告，希望鼓励更多英国公司来中国发展业务。
中国企业对英国金融科技行业的投资热情不断提高，例如，2019年蚂蚁集团收购了总部位于英国的做国际支付业务的金融科技公司WorldFirst，同时，在过去几年里，一些中国移动支付提供商在英国的本地市场接受度也越来越高。
在监管合作层面，我认为此报告中的许多建议与观点在未来都可以成为中英金融科技桥向下的合作方向，以促进双向的贸易投资交流。同时中英双方的金融监管机构也已经就促进金融科技达成了多项协议。
第二部分：Kalifa Review 概要
报告主要内容介绍
报告中提出的五点建议总结如下：
1) 政策和监管—消费者保护和竞争，鼓励并重的灵活动态监管
推出包含新兴技术监管框架的“数字金融系统”
落地“业务增长沙盒”的机制，用于支持新兴技术企业的增长，促进现有金融公司与金融科技、监管科技公司之间的合作，并为处于成长期的受监管公司提供额外支持
搭建数字经济工作组（Digital Economy Taskforce）来协调不同政府部门和监管机构在金融科技领域政策的制定
确保金融科技成为英国贸易政策的一个重要组成部分
2) 技能与人才—确保金融科技领域的国内外人才供给
通过提供高质量的课程提升行业从业人员技能，以满足金融科技公司对人才的需求
推出新签证政策来帮助金融科技公司吸引国际人才，实现行业进一步发展
建立金融科技人才库为成人提供继续教育以及为高校学生、职业起步者提供相应的实习机会
3) 投资—完善从公司创立到上市的整个投融资机制
扩展R&D抵免、企业投资机制 (EIS)和风险投资信托(VCT)的适用条件范围
利用机构资本设立一支10亿英镑的“金融科技成长基金，孵化世界级的金融科技生态系统
通过降低上市股权份额要求，允许双重股权及放宽优先购买权优化公司上市机制
创建一组全球金融科技指数来提高行业的可见度，一旦有足够多的英国金融科技公司上市并组成一个子行业，英国金融科技指数就可能成为所有英国金融科技股票的发展的风向标，并巩固英国作为上市交易中心的地位
4) 国际合作—促进出口与吸引直投
制定并实施金融科技行动计划，涵盖监管与行业的最关心的几个领域，确立最具成长潜力的行业和市场，帮助英国金融科技公司建立行业领先的地位
通过金融、创新和技术中心（CFIT）推动国际合作，并成立国际金融科技工作组
推出国际“金融科技证书组合”（FCP）项目，以提高国际认可度及经商便利性
5) 国内合作—结合英国国内不同地区的金融科技的产出，促进相互合作
发展培育10大最具潜力的金融科技产业集群：每个集群应制定三年发展战略，提升自身的专业能力并提高整个国家的水平
通过CFIT推动国家协调战略：确保在全英国范围内金融科技竞争力和业务增长
通过进一步投资（例如投入研发），加速金融科技集群的发展和增长
报告对英国金融科技行业的影响
及对国内金融科技行业的启示
1) 政府决策
这份报告为全球的金融监管机构提供了可供参考的金融科技政策制定思路，方法论及相对具体的实施细节，为完善英国及全球金融科技的监管提出了基于行业发展的建议。中国目前正在探索并逐步实施符合国情的金融科技监管，相信这份报告对中国金融监管方来讲，在一定程度上提供了一些创新的监管思路，也存在一定的借鉴意义。
2) 金融科技企业
这篇报告提议建立可以促进金融科技创新企业成长的广泛市场。因为只有拥有庞大的客户群，建立适当的监管机制、创造合理的数据共享环境、在适当技能和资本的帮助下，优秀的产品（与行业）才会成功。
3) 金融机构
业内金融机构与新兴金融科技公司及技术提供商可以在开放金融，中小企业服务金融及数字认证等领域发展新产品与数据共享方面的合作。
4) 就业
通过支持金融科技扩大规模，为继续教育和高等教育的学生和新从业者提供工作机会，建立金融科技人才的渠道。金融科技可以为年轻人提供更好的就业机会。
5) 投资
目前首次公开发行（IPO）是企业融资趋势，部分原因是在新冠期间对于寻求数字工具的消费者和企业而言，科技公司已成为消费者和企业必不可少的驱动力。因此，英国必须抓住这一机遇。鉴于2019年接受调查的英国金融科技公司中有超过三分之一预计将在未来五年内上市，因此，对英国来说，进行必要的改革并利用这一势头，以确保这些公司未来能够在本土上市。
报告原文https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/971370/KalifaReviewofUKFintech.pdf
Stephen Baron介绍
Stephen Baron （石宇恒）现任英国驻华公使衔参赞、英国国际贸易部金融与专业服务行业总监，常驻英国驻上海总领事馆。他也是在中国负责对英国投资的高级官员。他与中国政府，金融机构以及监管机构的保持紧密合作，以此制订促进中英两国贸易与投资机遇和发展双边合作关系的政策目标。
在加入英国国际贸易部之前，他曾在一家位于上海的金融战略咨询公司担任副总监，负责引导和支持跨国金融服务公司在大中华区域开展业务。他于 2009 年来到中国，并在宁波诺丁汉大学攻读国际商务硕士学位，在荣获一等学位之后，他前往北京赴清华大学继续深造。
英国国际贸易部DIT介绍
英国国际贸易部致力于帮助英中两国建立新的联系，促进英中贸易与投资。金融与专业服务团队的主要工作范围覆盖银行、资本市场、私募股权和风险投资、保险、资产管理、金融科技、绿色金融以及法律和专业服务等。
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本期播客我们很荣幸的邀请到ELITE的创始人Jason Alleyne先生，与大家共同探索保险领域的创新模式，保险科技作为保险业中的创新驱动力，如何助力传统保险甚至金融业建立更加具有突破性的服务模式。
本期嘉宾
Jason Alleyne，ELITE（易励）创始人，资深保险精算师
Jason Alleyne先生作为终身创新者已有超过10多年的创新经验。Jason出生于加勒比海的特立尼达和多巴哥，早年在英国与加拿大工作。曾创立了保险科技创业公司Besurance，并成功收购了一家保险公司。Jason在设计保险相关的金融产品和权益型投资基金方面有着丰富的经验。
访谈精华内容
作为一家保险科技创业公司的创始人，您对保险科技的整体看法是？
我认为保险科技乃至金融科技领域主要的创新方式是对当前运营模式的数字化，使它更高效。例如产品线上化，客户通过互联网即可获得相应的产品信息和服务，这优化了服务效率并提高了产品提供者的盈利能力。但从根本上讲，整体的商业模式并没有什么变化。事实上，在过去的十年中，保单的购买量不增反降，尤其在西方市场。同时期，在中国乃至亚洲，萌生了许多保险相关的创新，但他们依旧受限于传统的保险商业模式。在我看来，这些只是对保险业一百年以来的旧有模式的稍加改动而已。今天我们希望来聊聊保险的未来，回归它的本质来重新想象保险科技。您怎么看在过去的几年中保险业内模式变化不大，但现在的创新速度却如此之快？
行业变化的阻力主要来自于当前的运营模式下的行业领导者，如果既有的运营模式被打破，在一定时间段内的利润空间势必会被压缩。之后的重建整个运营模式的过程也并不会很容易，且会需要一些时间。
大多数时候，创新只能在行业的边缘领域开展，用新技术改善当前情况，而且是在现有的价值链不被打破的前提下。保险分销就是一个很好的例子，更高效的信息工具可以取代人工操作，但保险分销人员并没有被取代，而是优化了他们的工作—例如保险单相关的信息被放到了网站上，帮助保险销售人员销售产品。
我们正处于这样一个时期，即效率的提高并没有从根本上取代很多人为的因素。现有的经营者与管理者只想提高效率以获得更高的利润，并让公众知道他们想要变革且正在变革，他们在做出努力。但未来的真正的创新恰恰应该从系统外部开始，很多保险机构因此建立了自己的创新实验室，他们能否成功将取决于从他们外部引入了多少的多样性和团队的领导模式—领导力是集中的还是共享的？我认为多样性的真实含义其实应该是你在外部寻找你没有的东西，这一点特别值得每个行业内的从业者去认真思考。同时，保险做为一种社群风险共担、为社群赋能的金融工具，创新团队是否对社群有着深刻的本质的理解，团队的多样性是否包括心理学家、社会工程师或其他真正了解当今不同场景下的社群是如何运作的人？保险科技在疫情的影响下未来的发展潜力？
新冠疫情推动了一些原本不愿意将某些业务数字化的机构进行改变。通常，新事物和新技术出现的初期会有一些对创新更包容的人去尝试他们，但在业界把它们当作一种更合规的新范式接纳之前，新技术的应用会有一个明显的天花板，新冠疫情加速打破了这层天花板。但是，整个保险模式的思考方式没有从根本上改变，人们思考的是运营模式的优化而不是彻底的商业模式的改变。我们需要的是全新的商业模式的变革，从设计师的角度用设计思维并充分融入客户（广义的）的信息和诉求。这种情况下的创新意味着用一个全新的商业模式将社区、服务和保险联系在一起并形成非常积极的正循环，我相信这是我们应该努力的方向—实现整个商业模式的变革。关于ELITE （易励）
ELITE是一个对接社群成员和相关主题专家的社交网络，通过一系列的活动、合作体验和社交互动来帮助社群成员学习设计思维并实现他们的创新想法，尤其是保险科技领域的创新。
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如何看待监管科技的发展？
反洗钱金融行动特别工作组（FATF）是国际上最具影响力的政府间反洗钱和反恐怖融资组织，也是全球反洗钱标准的制定机构。2018年，FATF委托国际货币基金组织牵头组成国际评估组，对中国开展为期一年的互评估。2019年4月，FATF公布了《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》。报告认可了近年来中国在反洗钱工作方面取得的积极进展，认为中国的反洗钱体系具备良好基础，但同时也指出，中国在识别确定受益所有权以及将FATF的要求扩展到非专业和非金融专业及企业群体上存在不足。自报告公布后，中国人民银行采取了许多措施以积极应对。
谈到国际举措时，无论是税收透明度、银行账户信息的交换，还是新的强制性披露规则，在此过程中不同国家金融机构的不同报告机制让人感到沮丧，并且给金融机构或企业内部的人力资源部门带来了巨大的压力。我们在新加坡或英国等国看到，金融机构普遍会通过进一步招聘员工来解决这一问题。
互评估报告中所指出的问题，实际上在亚洲许多国家都存在相同的难题，即金融机构很难理解如何系统地实施这些国际规则，所以仅仅雇佣更多的人并不是解决办法。这就使得人力资源问题变成了基础设施问题。包括英国金融行为监管局（FCA）等在内的国际金融监管机构逐渐意识到，金融机构在应对这些监管新规上很吃力，很难正确地撰写相关报告并具体执行。 一个很明显的问题是，员工如果不接受充分的培训，将无法胜任相关工作，因此，要想填补这个空白，加速发展相关技术成为了解决困境的关键。这也将是监管科技和合规科技发挥其巨大作用的地方。
金融机构也发现，如果他们继续雇用更多的员工来处理这项工作，他们将很难盈利。无论是在美国、欧盟或亚洲，金融机构都在试图寻找答案，并因此浪费大量资源。监管科技和合规科技的发展可以帮助解决这些问题，帮助金融机构有效地遵守反洗钱等规则的要求。如何建立一种自动化机制并推广使用监管科技将发挥关键作用。中国要为FATF的下一次评估做好准备，还有许多工作需要做。
中国与海外市场的区别或共同之处？
中国在稳健地实施FATF的《新40项建议》上稍落后于其他国家，在受益所有权的正确识别上存在一些困难。不仅是对国内存在的所有权结构的界定也包括在中国开展业务的国际受益所有权的界定。同时中国在网络借贷领域的监管也存在不足，以及在律师/会计师和其他专业服务领域存在的一些监管问题。
虽然新加坡及英国，特别是英国在这些问题上有着非常严格的规定，但具体执行仍然需要在个人层面上开展，这就意味着金融机构会面临巨大的人力成本的问题。尽管其他司法管辖区的监管可能非常复杂且较全面，但中国可以迎头赶上。不同国家的机构面临的相同挑战都主要是监管带来的人力成本问题。
为什么创立CENTENAL？
RegTech 100是全球100家最具创新性的监管科技公司的年度榜单，Centenal 很荣幸地成为亚洲入围的五家公司之一。成立Centenal的初衷是在国际规则的基础上创建机器可读代码，赋能机构合规职能的半自动化或全自动化，通过图形界面的方式来实现。金融机构可以根据自己的情况，在界面上输入算法与模式，而不必在分析阶段耗费大量的人力成本。
我们在与金融机构的合作中发现，比起如何有效地测试技术，通常面临的一个更大的问题和挑战是：这些金融机构没有一个单独的平台来专门为合规团队提供服务。合规团队通常需要手动地将不同的数据整合在一起，不同的数据在不同的地方进行维护，他们没有例如给销售团队的CRM系统可以使用。在这样的情况下，机器可读代码几乎是不可能实现的。因此Centenal背后的想法是提供一个客户合规管理平台，就像是客户关系管理系统一样，有的数据都可以汇集在同一个地方进行维护和管理。不管这些数据是来自客户经理、合规团队、还是来自其他渠道，它们都会被放置到同一个地方，然后系统就可以发送半自动的机器可读代码，并加速此项功能的运用。
可以看到现在业内很多的监管科技公司都在使用拍照识别、制裁筛选等功能，但信息和数据都存在不同的地方，没有整合在一起。因此从Centenal的角度来说，我们认为所有的信息和数据都必须构建成一个整体，为其他功能的延展提供良好的基础，从而促进效率的提升，而这业正是Centinal试图解决的问题以及达到的目标。
中国市场存在哪些的机遇？
正如FATF的相互评估报告中所指出，目前中国市场的机遇主要是在基础设施的升级和培训两个方面。基础设施的升级可以带来集中化，同时也让培训变得十分重要。目前，我认为合规人员获得的培训是不够的。
这里提到的培训包括了评估风险的能力，如何有效地行使自由裁量权（判断某个客户是否有明显的可疑行为，或者是否有可疑交易报告发生），以及了解如何区分基础设施和人力资源问题。相互评估报告发现的一点是，实际生成的可疑交易报告的数量虽然与中国金融业的风险因素和规模无关，但却是巨大的。每天有很多事情都在进行，但是提交的报告数量相比之下是非常少的。很大的一个原因是由于相关人员没有获得足够的培训，因此他们没有有效地行使自由裁量权，判断出这是一个可疑的交易。另外一个方面是国际法规，例如通用报告标准，这方面也较为欠缺培训。数据在全球范围进行着交换，当流入有相当强的隐私法的司法管辖区时，会产生不同程度的差异。
对于人力资源部来说，显然你需要有人来运行合规性功能，但是他们应该非常仔细地研究可以自动化的地方，我知道有时候这里可能存在有利益冲突，因为人们不一定想让他们的工作自动化，但是他们必须仔细思考他们的工作的可拓展性或还欠缺的地方。一个典型的例子就是受益所有权。很多时候，当合规团队试图研究如何实现受益所有权时，他们会拿出计算器，或使用excel等工具来进行计算并画出图表。实际上这是很容易自动化。作为Centenal的一部分，这是构建结构时的默认设置，它会自动计算受益所有权百分比。
疫情带来了怎样的影响？
金融机构监管者们意识到，实际上他们市场上的许多参与者并不十分的稳健。因此当有黑天鹅事件发生时，市场上有一些机构可以继续运行，但有一些参与者会受到严重的影响，以至停止运作。当疫情发的发生造成业务运营的减少，因为没有足够的安全措施，这会带来额外的洗钱风险。因此，这也再次推动了数字化的进程，并且人们开始研究如何使整个功能更加强大。“韧性”是未来的关键词。相比西方其他国家，中国不存在“韧性”的问题，但是存在“采用”的问题并且亟需解决。中国需要使用技术来解决这一问题。
关于CENTENAL
Centenal是一家为财富管理机构提供数字运营与合规解决方案的金融科技公司，总部位于新加坡。其团队由来自法务、合规、财富管理以及技术领域专业人士组成，致力于为私人银行、信托公司、外部资产管理公司和家族理财室提供全面的运营和合规解决方案。
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预远科技（Redington Ltd 中国）董事会副主席及Redington Ltd董事总经理于扬先生做客黑金七十七，为听众朋友们带来关于保险资管科技领域的相关精彩分享。
内容概要
疫情之下国内外保险资管领域发生了哪些主要的变化？这些变化带给保险公司及预远科技哪些挑战和机遇？国内监管层面上关于加快养老金第二、三支柱的构建有哪些值得期待的方面？
嘉宾简介
于扬先生现任Redington Ltd（英国最大投资与精算咨询公司之一）董事总经理，Redington在华子公司预远科技（上海）有限公司董事会副主席，英国精算师协会全球理事。于扬先生于2007年初加入Redington Ltd，参与创建资产负债管理与投资策略部门。在此期间，于扬先生带领其团队为全球养老金、保险公司等大型机构投资者提供专业的资产负债管理、资产配置解决方案以及相关的科技产品与服务。目前，该团队在全球颇有影响力，服务所涉及的资产规模超过6000亿英镑。
于扬先生因其卓越的专业素养和业务能力于2012年被Actuarial Post评选为全英30岁以下优秀精算师，于2014年被Financial News评选为全球资产管理行业40岁以下卓越从业者，同年被Actuarial Post提名为养老金行业年度精算师。2018年，于扬先生与其团队建立在华子公司之后，被上海陆家嘴金融城评选为十大海归精英之一。同时，于扬先生担任英国华人精算师协会会长，积极促进中英两国精算师的交流与合作，并受聘成为中国保险资管业协会专家讲师，积极推动中国保险资管业的发展。于扬先生拥有英国剑桥大学数学系学士和硕士学位，后又于英国CASS商学院深造精算研究生，于2011年获得英国投资精算师资格。
公司简介
预远科技 (Redington Ltd 中国)
预远科技为英国Redington在华全资子公司，致力于向机构投资者提供专业的资产配置/资产负债管理系统和全球投资经理人甄选库，帮助客户形成面向全球市场的资产负债管理解决方案和资产配置解决方案。Redington是英国前三大专业投资与精算咨询公司之一，为机构投资者提供专业投资咨询服务，包括大类资产配置分析，投资管理人画像，投资产品设计以及投后风险评估、监控、管理等服务。服务对象涉及包括英国及欧洲大型保险公司、养老金、私人财富管理机构在内的全球超过200家金融机构，服务涉及资产总规模达6000亿英镑。在金融科技领域Redington将行业经验进行系统化、数字化、产品化布局，为客户提供高效的投资端解决方案。
公司官方网址：http://yuyuantech.com.cn/
公司官方邮箱：[email protected]
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本期播客我们邀请到了现任格拉斯哥大学亚当斯密商学院院长John Finch教授，带来苏格兰金融科技生态圈与格拉斯哥大学金融科技硕士项目概况的精彩分享与介绍。
苏格兰金融科技生态圈及其发展
许多国家及地区都在积极布局金融科技，苏格兰金融科技生态系统在过去的几年中发展也非常迅速。其中金融科技组织Fintech Scotland在过去的五年中起到了连接行业参与者的关键作用，包括积极支持大约150家金融科技与监管科技公司在苏格兰的互动与发展。苏格兰金融科技行业的发展是基于苏格兰在传统金融领域几百年的发展所打下的基础。同时例如生命科学与能源领域等诸多其他行业的应用科技产品与金融领域也有许多交集。
回顾上世纪七八十年代包括苏格兰政府在内的英国政府部门发布了大量支持吸引外国直接投资的政策。包括IBM，Motorola等知名国际企业相继在苏格兰投资展业，这些IT公司在苏格兰的发展帮助当地建立了完善的金融领域与应用科技公司之间的市场基础框架。最近的例子包括十年前建立的独角兽科技公司Skyscanner和FanDuel都在不同程度上促进了金融科技在苏格兰的发展。目前苏格兰在相关领域的政策环境良好，包括Scottish Enterprise，Scottish Financial Enterprise，Scottish International 以及英国国际贸易部（DIT）在内的经济发展机构可以有效扶持处在各个发展阶段中的金融科技企业。以上提到的这些都为金融科技在苏格兰的形成与发展奠定了良好的基础。
在过去的四年中，苏格兰见证了金融科技企业在本土的巨大发展，包括摩根斯坦利、JP摩根、巴克莱与谷歌在内的大型国际企业加大了在苏格兰的投资，更多的是中小金融科技企业的成长。举例来讲，即使是在电力领域，对金融科技公司产品的需求也在急速增长，为金融科技公司提供了大量合作机会。
格拉斯哥大学亚当斯密商学院金融科技硕士项目
格拉斯哥大学亚当斯密商学院注重可持续性发展，这个体现在我们在经济生态系统、政治和政策发展上所做的努力。在亚当斯密商学院（Adam Smith Business School) 的众多课程中，许多研究领域都是跨学科的，目前我们主要开展两个维度方面的工作，即本地经济研究（以促进格拉斯哥及苏格兰地区经济发展）与国际相关研究。学院的校友广泛的分布在世界各地，其在中国的校友也多达一万两千人。大多数校友十分支持学院的研究工作，并乐于参与其中。值得一提的是就苏格兰来讲，像许多小型国家经济体一样，其经济系统是小而精的，学院在本地对经济发展的参与和贡献对苏格兰的经济生态系统是十分重要的。在对专业项目进行测试和开发的过程中，我们竭尽全力让这些学历项目能够符合更多雇主以及潜在学生们的兴趣并且满足他们的需求。
就学院的金融科技硕士项目而言，学生们对金融科技兴趣浓厚，并且成立了苏格兰第一个学生金融科技社团。这个社团涵盖的研究不止金融领域也包括其他学科（工程学、计算机科学、心理学等）与金融领域的跨学科研究。我刚刚提到过的金融科技组织Fintech Scotland是苏格兰本地的金融科技产业聚合器与塑造者，本院学生与Fintech Scotland开展了许多项目合作。这些合作不仅增强了学生学历的含金量，同时还增强了学生的就业能力，研究深度以及岗位实习机会。作为学院，我们非常支持学生这种合作与探究精神。这四五年以来学院对金融领域、管理、企业家培养的学位培育就一直很重视，如果能将这种能力培养与金融科技行业的研究结合起来对学生的益处是很大的。看到苏格兰的经济取得发展，看到自己的学生们毕业后成立自己的金融科技公司，我感到很高兴。
学院对未来企业家的培养也要审时度势，与当下的行业趋势以及学生们的兴趣相结合。观察行业发展态势并听取业界人士的意见和建议，确保学院的教育能够准确把握相关计算机、法律、战略、金融及企业家培养等课程的制定策略，引进诸如人工智能、机器学习等交叉课程，支持学科间的融合。学院的课程是建立在经济生态系统之上的，这主要包含两个方向，跨学科的教学与基于实践的教学。学生会有很多机会跟企业对话和实践。在最后论文阶段，学生可以选择纯研究型论文，也可以选择给企业做咨询项目，又或者发展出一个自己的初创企业计划书。更多亚当斯密商学院金融科技项目详见以下官网链接https://www.gla.ac.uk/postgraduate/taught/financialtechnology/
格拉斯哥大学亚当斯密商学院与中国的合作及金融科技人才培养方向
亚当斯密商学院与中国的许多大学在不同的领域开展了许多合作项目。金融科技也自然成为了学院与中国合作的一个方面，因为随着学院的毕业生与校友在金融行业的发展越来越好，我们也有越来越多的机会与中国开展更多的相关合作项目。很高兴的看到过去的五六年来，许多来自中国的金融相关行业毕业生与企业家来到亚当斯密商学院交流学习，从学生们的入学申请中可以明显地感受到中国学生对商务以及商业增长相关课题研究的重视，而不仅仅是课程与学院制度本身。学院也尽力保证入学者与校友都会与学院保持长期的紧密联系，同时与合作学校维护良好合作关系。金融科技在其中扮演了将多方连接起来的角色，与之前学生们更多对学术上的追求有所不同的是，当下学生们对将所学知识应用到工作中去更感兴趣。因此学院在设计课程项目的时候会更加向职业发展与就业方向倾斜，与校友会也会有更多合作。
2019年学院作为赞助方支持英国国际贸易部在中国举办的金融科技大奖赛，并建立了与中国多家金融科技公司的联系。我与几位同事在去年11月份去深圳担任评判小组成员，并了解到了当地的政策以及金融公司发展的情况。我个人也有机会在今年1月份疫情爆发前前往香港参加该大奖赛的最终评选和颁奖典礼，并与当地政策决策者进行了交流。获得奖项的六家公司受邀前往英国交流考察，寻找在英国开展业务的机会。学院也为2018年获奖的金融科技公司举办了研讨会，并与其中多家公司保持联系与合作，包括当年金奖获得者给我们金融科技硕士项目提供的学生项目，这也是一个我们积极参与中英金融科技人才交流合作的很好的例子。学院希望能够继续通过全球校友会网络以及他们所在的业界网络进行更加紧密的联系，积极建立多方联系，以加强学院在各地的影响力与国际影响力。
疫情的影响以及如何恢复发展？
目前一切还都处在变化中，唯一可以确定的是我们需要继续保持各种疫情应对方案的试行，并尽快使其真正运用起来，走上正轨。今年4月我也只能将我任教的B2B课程更改为线上授课模式，但在授课同时我邀请了金融科技公司的同仁通过线上方式与学生进行交流和项目合作，效果非常好。作为校方，我们也在此期间举办了许多网络研讨会，讨论内容涉及疫情后行业如何恢复等。我们也与苏格兰女性企业家协会合作研究帮助女性企业家度过此次疫情危机。
疫情同时创造了许多机会，我们现在要做的事就是找出在疫情期间有效的教学方法，然后将其规模化，并且通过网络的形式让我们的对外联系更加广泛。但也必须注意到，许多公司受疫情影响不得不搁置或延缓其国际化进程，也许这也是一个由面对面商务活动向远程商务活动转换的过程。
嘉宾简介
John Finch 教授
John Finch教授现任格拉斯哥大学亚当斯密商学院（Adam Smith Business School）院长以及市场营销学教授。自2016年起担任院长一职以来，John 见证了亚当斯密商学院的成长和发展，学院至今已成为一所获得三家权威协会认证的商学院（AMBA,AACSB, EQUIS），并在包括英国《金融时报》和《经济学人》在内的全球商学院排名中占有一席之地，学院还在此时期引进了金融科技硕士和数据分析硕士的新学位课程。
John Finch 教授很珍视亚当斯密商学院长久以来与中国开展的各项合作, 并与格拉斯哥大学在中国多个城市的校友会保持密切交流。同时作为一名学者，John致力于B2B营销方面的研究和教学。他最近在ResearchPolicy, Marketing Theory, Consumption, Markets and Culture, Journal of BusinessResearch等多家学术期刊及业内杂志上发表了关于商业市场、可持续性与监管方面的研究成果。
商学院简介
格拉斯哥大学亚当斯密商学院
世界百强名校格拉斯哥大学始建于1451年，是英语国家里第四古老的大学，同时也是英国罗素大学集团和Universitas 21的创始成员。格拉斯哥大学有一位著名校友——经济学之父亚当·斯密。而格拉斯哥大学亚当斯密商学院就是以他的名字命名。学院旨在追随先贤，培养开明、敬业和进取的国际化毕业生，并对文化和社会产生积极影响。
亚当斯密商学院拥有AACSB,EQUIS和AMBA三重认证，是世界上为数不多的拥有三重皇冠的院校之一。亚当斯密商学院提供金融会计，经济和管理三个大方向的专业教学和研究，并培养出了鼓舞人心的领导者、研究人员和专业人员。他们对行业的影响力深远，帮助企业和机构在全球范围内发展与成长。
在2019-20年，亚当斯密商学院共培养了来自78个不同国家的2301名本科生，来自71个国家/地区的1997名研究生，以及来自48个国家的252名博士生。亚当斯密商学院致力于与业界紧密联系，因此众多课程中都有与当地和国际公司合作的学生项目。很多课程也是被专业机构认证，大大促进了学生的就业前景。官方网站
https://www.gla.ac.uk/schools/business/
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内容概要
随着人工智能与机器学习的发展，相关的技术也开始应用于资产管理等行业。本期播客我们邀请到了英国金融科技公司AlgoDynamix的创始人Jeremy Sosabowski博士为大家带来精彩分享。
AlgoDynamix 怎么看待疫情所带来的影响？
这一次的疫情给全球的经济和企业都带来了巨大的挑战。总的来说，各国的数字化发展进程都加快了。在此期间，AlgoDynamix公司也收到了很多客户提出的升级请求，同时发现我们的产品和服务比以往任何时候都对帮助客户进行风险预测和管理起到更重要的作用。作为一家金融科技公司，集中精力在自身所擅长的领域取得发展变得尤为重要。我们需要考虑怎么为客户创造真正的价值。只要找到正确的模式，那么获得投资等也都是顺其自然的事情。
AlgoDynamix 怎么看待中国市场？
AlgoDynamix 研发的数据分析系统主要运用人工智能与机器学习技术,可以应用于保险公司、投资银行及其他金融机构。得益于所运用的机器学习技术,这套分析系统的独特之处在于其首次实现了在无人监督的情况下安全运行。在疫情的大背景下，传统的监督模式并没有什么优势，反而是AlgoDynamix的技术模式使得其获得了独特的竞争优势。相比较其他地区而言, 亚洲及中国的人口基数占有很大的优势, 中国在数字银行及保险科技等的领域发展迅速,中国的几家金融科技巨头, 例如腾讯与蚂蚁金服都已经形成了自己的金融科技生态圈,印证了科技的发展是金融服务多样化创新的动力。AlgoDynamix期望在中国能够有机会融入其金融科技生态圈。公司目前在新加坡已有布局，并期待进一步探索中国市场，为中国的金融机构提供相关的产品和服务。
如何看待金融科技公司与传统金融机构的合作？
Jeremy Sosabowski博士认为了解对方在服务客户上的需求很重要,因为明确这一点能够帮助与之合作的第三方在设计相关的金融科技产品时可以有着更清晰的逻辑。作为一家金融科技服务提供商, 产品设计除了对技术本身的追求,也要考虑与之合作金融机构的商业模式的完美结合。同时也要确保双方的充分沟通,理解相对应金融服务产品的监管要求。金融科技公司与传统的金融机构在寻求合作时，有时候是比较耗时的，因为各自的进度和情况不一样。双方都需要认真考虑最后想要达到怎样的结果，确保对需求的充分理解，寻求最佳的合作方案。
嘉宾简介
Jeremy Sosabowski博士是AlgoDynamix风险分析公司的首席执行官与联合创始人。他已获得的知识产权包括几项已获授权的专利和10多篇经过同行评议的代表作。作为一名实验物理、数学和算法方面的专家，Jeremy博士对在没有历史相似数据的情况下如何对未来的趋势进行合理预测进行了深入的研究。2013年基于在剑桥大学多年的相关学术研究，他与人共同创建了AlgoDynamix公司，致力于解决相关风险预测问题。Jeremy博士在创立AlgoDynamix前曾在某家仪器公司担任首席技术官以及网络公司的数据分析师。
AlgoDynamix介绍
AlgoDynamix 是一家致力于为投资银行及包括期货投资基金（CTAs)、对冲基金、家族理财室在内的资产管理公司提供分析预测金融市场变动的风险分析公司。风险分析服务涵盖包括股票、大宗商品、固定收益、货币基金以及ESG相关投资在内的大多数资产类别。网址：https://www.algodynamix.com/
关于 AlgoDynamix “人工智能驱动的金融预测” 网络研讨会
英国时间2020年7月27日上午11:00 -11:45，AlgoDynamix将举办一场题为“人工智能驱动的金融预测” 的网络研讨会。会上将展示正确的金融市场分析预测如何能在经济运行不稳定时期持续稳固现有的交易和投资策略，分享AlgoDynamix突破性预测分析的最新见解。更多详情请参见：https://www.algodynamix.com/webinars/或者关注https://www.linkedin.com/company/algodynamix-asia/?viewAsMember=true
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内容概要
目前互联网巨头如美团、京东等都在纷纷加码信用支付产品，这会如何改变数字支付的格局？对传统的玩家如银联信用卡会造成怎样的影响或冲击？为什么互联网巨头选择在此时加大信用支付的布局力度？信用支付的未来发展会是怎样？金融科技自媒体杨二叔叔做客黑金七十七，带来信用支付领域的相关分享。
嘉宾简介
金融科技自媒体杨二叔叔（微信公众号：杨二叔叔）深耕国内支付领域多年，著有《支付战争未终结：看云闪付挑战不可能》、《信用卡的围剿与反围剿》、《支付市场早已“变质”，就别扯那些没用的了》、《支付市场不是《笑傲江湖》，劝架不能带立场》、《花呗是怎么干掉信用卡的？》等等文章。
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内容概要
数字银行如何赋能中小企业借贷？欧洲最具价值的金融科技独角兽OakNorth有着怎样的经验？OakNorth做客黑金七十七，为听众朋友们带来数字银行赋能中小企业借贷的分享。
嘉宾简介
Kevin Zheng，英国金融科技公司OakNorth橡北数据中国区总监，曾就职于Copal Amba (现已更名为Acuity Knowledge Partners)，负责团队的建立与管理以及企业与项目的沟通。业务联系邮箱：k[email protected]
关于OakNorth橡北数据
OakNorth是一家来自英国伦敦的新兴数字银行，2015年9月正式运营，其英国的核心业务是为中小企业提供50万到4500万英镑的贷款。同时，OakNorth持有英国银行牌照，为个人和企业提供储蓄服务。OakNorth在成立之初便与亚马逊网络云服务（AWS）达成合作，成为英国第一家云端银行。OakNorth发展迅速，仅成立一年便实现盈利。2019年2月，OakNorth获得日本软银集团领投的4.4亿美元资金，估值28亿美元，被称为欧洲最具价值的金融科技独角兽。在英国之外，OakNorth 致力于通过与银行合作推广其对企业进行信贷分析和监控的金融科技平台。官方网址：https://www.oaknorth.com/
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内容概要
当前金融市场的数据治理有哪些挑战？ESG领域的数据如何管理？英国金融科技公司Refinitiv如何应对？黑金七十七第十期的播客为大家带来金融数据治理的经验分享。
嘉宾简介
Tingting Liu 刘婷婷, Refinitiv路孚特行业与政府事务高级总监，曾在英国大使馆、英国国际贸易部工作七年，负责科技行业和市场准入方面的工作。
关于Refinitiv路孚特
路孚特（原汤森路透金融与风险业务部门）为 190 多个国家／地区的 40,000 多家机构服务，提供信息、洞察和技术，并推动全球金融市场的创新和业绩。路孚特的诚信传统使客户能够自信地做出关键决策，而公司行业一流的数据和尖端技术能够为客户带来更好的机遇。通过为客户创造先机，路孚特也推动着整个金融界的进步。路孚特帮助金融社区更明智、更迅速地开展交易，克服监管挑战，同时进行智能升级。官方网址：www.refinitiv.cn
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本期播客为大家分享跨国支付平台如何为中小企业提供更好的跨境贸易支付服务，帮助其度过此次全球疫情难关。我们有幸邀请到了来自英国金融科技公司Ebury的大中华业务总监 Isabel Ye 叶青青女士来做分享。
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在过完了英国金融科技周和五一节之后，我们又回来了！黑金七十七的第七期播客带来跨境贸易与区块链的融合发展。做客嘉宾为蚂蚁金服的区块链产品和解决方案副总监Tony Sun，为大家分享跨境贸易海外平台的做法、遇到的挑战、行业的发展趋势以及蚂蚁金服的布局。欢迎大家关注黑金七十七，如有任何想法或建议欢迎邮箱给我们留言 [email protected]
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本期播客为英国金融科技周的特别版。本会议音频由英国创新金融协会（InnovateFinance）授权转发，任何形式的转载请联系黑金七十七，也欢迎大家给我们留言。邮箱：[email protected]
疫情对金融科技行业并购和退出的影响
主持人：
Samina Akram, 执行合伙人, Samak Ethical Finance
圆桌嘉宾：
Ken Marlin, 执行合伙人, Marlin & AssociatesSecurities LLC
Cris Conde, 高级顾问, Accel
Tim Levene, 首席执行官, Augmentum Fintech
Sonya Iovien, 增长与风险投资负责人, Silicon Valley Bank
Shalini Shan, 总监, 金融科技战略与交易, Ernst & Young
探讨话题一：疫情对金融科技行业并购和退出有何影响？
Ken Marlin表示他们正在与七个客户进行卖方交易，但是其中四家的交易因这场危机被搁置了，因为客户不知道这将如何影响他们的短期财务状况。另外的三个中，他很高兴其中的一个在一周前顺利达成，目前仍有两个正在进行。他表示如果其中的一个被推迟，他也不会感到惊讶。目前市场上还是有买家的，例如像亚马逊这样的客户，他们就做得很好，因为他们是针对大市场的。只是现在具有真正价值的项目会比较稀有。Sonya Iovieno指出目前看到很积极的方面是买方还是乐于保持一定的价格及项目估值水平。买家对于增长和发展机会还是具有战略性的考虑。但是如果目前看到一家公司自愿启动一个并购还是会觉得奇怪，因为相关估值会受到外部大环境带来的影响和压力。目前的一些市场评论员甚至表示项目估值可能已经回到了三四年前的水平。Tim Levene指出目前这个市场上的干火药（dry powder，即可用于投资的现金总额）比以往任何时候都多。投资者将继续寻找合适的时机以及机会，只是由于目前市场的不确定性，许多投资人处于观望状态或将聚焦点放在组合业务上，因为这涉及到大家是愿意在交易价格上进行妥协还是愿意等待危机的结束。
探讨话题二：我们能从过去的危机中吸取什么经验？
Ken Marlin表示每一次的危机都是不一样的。在之前的危机中可以看到我们损失了许多的买方与卖方，私募股权等公司决定保留现金以抵抗风险。危机结束后的2到3个月后，买家才重回市场。TimLevene指出危机时候，投资人对一般的并购交易不会有太大的兴趣，因为他们将大多数的时间花在了应对危机、财务的调整上。Shalini Shan表示在这一次的危机中政府的介入和支持是前所未有的，旨在帮助公司在后危机阶段能快速回归市场。目前还是有一些质量很好的并购交易顺利完成了。但是对于这场危机还会持续多久，所有人都不知道，不同的人有不同的答案，市场还是充满了不确定性。所有规模的业务部门，不仅仅是那些退出的部门，都将面临巨大的资本重组的挑战。项目的质量会成为人们优先考虑的方面。企业需要分析研究他们可以利用的支持和资源。Ken Marlin补充到，然而还是有一些公司再也没有进行资本重组的机会，我们已经看到许多的公司，如餐厅被迫关闭，小的科技类公司已经倒掉。这次的危机对金融科技行业造成了行业震荡。
探讨话题三：预计这些趋势和影响会持续多久？
Ken Marlin表示他预期直到2021年的2月或者3月份前，市场都不会回归正常。圆桌论坛的其他嘉宾表示，虽然目前的市场很艰难，但是行业里总还是有机会的。总有一些公司会在正确的时间、正确的地点，或是更聪明、更迅速地完成任务并调整业务。例如，疫情之下，人们将一些活动转移到线上的行为将会给一些处在这个领域的金融科技公司带来机遇。此外，投资人会更关注企业增长能力。由于市场中的一些小型玩家已经死去，这让行业内的主要玩家，特别是当市场开始好转后，也从中获益
探讨话题四：危机对年轻的初创公司是否造成了严重的影响？
Sonya Iovieno表示这视情况而定。如果是一家早期的金融科技公司但是已经获得了优质的风险投资，那么这不会影响企业或者项目的估值，因为这些风险投资公司会迅速对危机做出反应，进行相应的资产重组，给予所投资的金融科技公司以相应的支持。但如果是一家还没有拿到强大的风险投资或天使投资的金融科技公司，那么这家公司的处境可能会比较危险。他们会经受较大的来自管理成本、业务等方面的压力。
探讨话题五：危机对千禧一代会造成什么影响？
圆桌嘉宾表示，许多的千禧一代在进入职场前就背负有较多的学生贷款，这次的危机对他们也会是一个冲击，并且经济发展中的自动化的趋势也会造成一定的影响。当2007年金融危机发生的时候，其结果之一是，试图进入金融领域的人要少得多，而更多的人转而进入了科技领域。当年的金融危机对他们没有什么影响。但是这一次的疫情对他们有更深刻的挑战。此外，这次的挑战也是多维度的，它让管理团队去思考、关注例如怎么保证员工的健康，如何与供应商、关键客户进行远程合作等。这是在之前的危机中我们从来没有触碰过的。
探讨话题六：危机中是否有更多的金融科技公司倒闭或从中获益？
人们会在相当长的一段时间内对风险非常敏感，因此投资人将寻找方法来减轻和缓解这种风险，这将使资本变得更加昂贵，获取资本也更加困难。初创金融科技公司的创始人需要做更加详细的分析和计划，例如不仅制定计划B作为备选方案，还需要制定计划C以应对充满不确定性的未来。
探讨话题七：怎么看待疫情之下非洲市场的发展？
非洲还是一个新兴的市场，有巨大的机会，例如零售金融科技、B2B金融科技、银行科技、保险科技等。但是整个市场存在一些市场基础设施相关的问题，例如合同的执行力、合同方获得报酬的能力等的问题，这需要政府加大相应的管控力度。这些问题导致目前在非洲投资的风险高于在其他地方投资的风险，许多投资人为了规避风险，暂时没有将非洲市场纳入考虑的范围。
探讨话题八：这次危机下人们应该如何管理他们的预期?
企业需要专注于效率和成本的优化。我们已经看到许多企业的创始人甚至是整个管理团队放弃部分或全部的薪水。企业管理人需要知道如何推动业务快速走向盈利以及保证充足的现金流，这将帮助企业能够在未来与投资者进行更密切的合作。
探讨话题九：金融科技公司为了生存做出了什么调整?
圆桌嘉宾指出金融科技公司为了生存需要特别关注企业的敏捷性。许多金融科技公司一直专注于解决消费者的痛点问题，他们一直在投资、关注建立自己的业务、产品的设计等。但是从战略的角度看，金融科技公司还需要考虑并了解目前的竞争动态、市场基本面、关注关键表现指标、定价、收益率等方面。这次危机中，金融科技公司在帮助金融机构实现合作、交付执行数字服务、支持数字化的政府等方面都发挥关键作用。
探讨话题十：买家的反应如何以及对IPO的影响?
虽然今年受到疫情的影响，但从中期来看，私募股权公司将继续寻找市场机会。投资组合业务是当前真正关注的焦点，但同样，它们也是一定程度的干火药。私募股权投资者一直在不断关注金融科技市场的兼并收购机会，例如开放银行、监管科技等领域，都是具有投资前景与潜力的领域。并购交易不会在一夜之间就发生，但是投资人依然持续保持着浓厚的兴趣。Cris Conde指出目前对于没有自由的现金流且现金流和收益为负值的公司而言，现在是很难上市的，通过Zoom等在线视频也很难进行很好的路演。但是金融科技作为资产类别是具有真正的吸引力的。这是一个令人兴奋的市场，有大量的资本希望被运用和部署。市场上那些在创新方面有困难的传统金融机构已成为金融科技公司的最大买家，涉及数十亿美元的收购。对比其他行业，金融科技受到这次危机的影响最小。目前的并购交易只是按了一个暂停键，但是这个行业会很快反弹，并且会明显地反弹。因为金融科技行业还处于快速发展的阶段，行业的基础还是夯实的。虽然在今年我们预期行业里大家不会赚太多的钱，但是疫情过去后，来自于买家的需求还是会回来的。总体上来看，大家对这个行业还是保持乐观的。
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本期播客为英国金融科技周的特别版。本会议音频由英国创新金融协会（Innovate Finance）授权转发，任何形式的转载请联系黑金七十七，也欢迎大家给我们留言。邮箱：[email protected]
英国金融科技周简介
作为一年一度的行业盛会，今年的英国金融科技周采取了线上举办的方式，邀请全球业内专家共同展示金融科技迄今为止取得的成果，应对全球突发危机的抵御能力以及对最终经济和行业的复苏的助力。
英国创新金融协会首席执行官Charlotte Crosswell评论到，“英国拥有世界领先的金融科技生态系统，庞大的人才储备，积极开放的监管环境，稳健的金融机构、投资者与专业人才，以及政府对金融科技行业的支持。这些因素促使英国将继续保持其世界金融科技中心的地位。“
伦敦市副市长Rajesh Agrawal致辞到，”新冠肺炎的爆发是二战以来威胁人们健康、社会活动以及经济运行的最大危机。在此次危机下我对金融科技在伦敦取得进一步发展有着充分的信心。目前在伦敦有超过44,000人从事金融科技行业，有着超过250家银行，是1,000余家金融科技公司总部所在地。金融科技行业在这里具有完整的生态系统。金融科技周提供了与行业社区交流的平台，欢迎大家的参与！“
开放金融 - 开放银行的未来
论坛主持人: Tram Anh Nguyen, CFTE联合创始人
论坛嘉宾: Felicia Meyerowitz Singh, Akoni联合创始人及首席执行官; David Beardmore, OBIE英国开放银行实施实体生态开发总监; Ross Laurie, Visible Capital首席执行官; Emily Reid, Hogan Lovells合伙人兼金融服务主管; Chris Gorst, Nesta Challenges总监; Sam Seaton, MoneyHub首席执行官
探讨话题一：目前开放银行所取得的成果?
Felicia Meyerowitz Singh认为目前是开放银行旅程的开始，我们看到了许多数据与科技及创新领域的结合。而由于消费者在生活中不会单独地将自身的某一个金融行为独立出来，因此这些结合不仅出现在开放银行领域，也涉及到了开放金融领域。
David Beardmor认为开放银行的生态系统已经初见雏形，其发展基础框架已具备，这包括了数据使用标准以及产品和服务模型。因为金融科技公司设计产品的前提是与银行或者大型金融机构合作以获得相关数据，如果在这个过程中没有数据使用标准的规定，那么后果将不可想象。此外，围绕产品与服务模型形成的一系列指令使得整个生态系统能顺利且安全地结合在一起。
Emily Reid指出开放银行已经改变了人们的生活方式，在生产经营与生活支付上有着比较明显的体现，且三到五年后其发展会更加地成熟。 开放银行的未来就是开放金融。
Chris Gorst认为目前英国对金融科技的监管取得了一定的成效，引导了开放银行在发展过程中找到正确的发展方向。
Sam Seaton表示开放银行的发展是需求驱动型，金融产品以及相关立法都以消费者的需求为核心。例如，金融产品可以通过帮助规划个人当前的金融行为来实现影响退休后的生活的愿景。还有一个例子是让零售商及公司雇主非常头疼的员工福利缴纳流程，雇主可以通过与特定的开放金融平台合作以此来节约费用与时间成本。此外在房租租赁场景中，开放银行都有着很好的应用。
探讨话题二：开放银行发展至今，给参与其中的大众消费者及企业带来了哪些益处？
David Beardmore指出开放银行的发展目前还处于早期阶段，我们对其今后的进一步发展还需一定的耐心，很多想法还没有落地实现。拿支付方式来说，随着开放金融生态圈的发展，支付在今后会发生很大的变革，例如可以实现现金流动监控提醒的每月预算的计划平台，它可以帮助年轻人及其他适用人群实现收支监控。类似地，开放金融还可以为社会弱势群体提供管理贷款债务的平台。探讨话题三：能够为银行及金融科技公司带来益处的商业合作模式有哪些？
Felicia Meyerowitz Singh 提到，银行的产品布局能力较强，但是创新的过程相对缓慢。金融科技公司与银行间的合作对企业及个人消费者来讲，都有着很大的益处。金融科技公司之间也可以通过合作为终端用户提供更好的服务，例如Akoni就与MoneyHub建立了合作关系。目前银行对于与金融科技公司的合作持更加谨慎的态度，这是因为在合作过程中会涉及到与客户信息有关的知识产权的分享及使用，银行需要确保与之合作的金融科技创新企业能够对知识产权的保护随时负责。
探讨话题四：金融科技的发展是否会使银行的资金大量外流？
Sam Seaton认为不仅仅是银行，任何一家企业都可以成为金融科技公司，在服务客户的基础上提供金融服务，这是他们之前从来没有机会做的事情。目前大家对开放金融的讨论还都在以银行为核心，实际上我们的关注点应该更多集中在那些有着丰富资源的大企业上，因为这些企业与消费者的有着更加直接的互动。以耐克为例，他们非常善于与客户打交道，和客户有很好的互动，未来他们也可以为其客户提供与银行业务相关的服务，这也是开放银行未来的发展趋势。
Felicia Meyerowitz Singh指出，当经济社会整体运行环境不稳定时，资金会流动到大型银行，在这种情况下金融科技工具会帮助资金回流到小型竞争银行。尽管这种资金流动不会太大，但对分散整个经济社会的风险还是起到了一定的作用。金融科技工具在这个过程中的作用类似于国家财政部，但针对的是中小企业以及个人的风险分散。
Chris Gorst认为目前英国的监管正在强制银行进行开放金融的探索，使得银行提供的金融服务更加以客户需求为导向。但这种监管模式下所面临的风险是，银行可能会从整个金融科技生态链中选择对自身最为有利的一环去参与，这显然不是开放银行的初衷。
Ross Laurie表示客户与银行专业理财人员交流的时间越长对他们越有利。金融科技可以帮助消费者减少与银行理财人员进行直接沟通前的繁杂行政过程，降低银行行政成本的同时节约客户时间成本，一举两得。开放金融的发展初心是将客户的需求摆在第一位，而不是优先考虑解决企业及法律层面的问题。Ross认为消费者应该有更多的渠道来获取其个人信息，个人信息的所属权也应该属于消费者本人。
探讨话题五：疫情将如何影响开放银行发展？
David Beardmore认为在疫情期间，大家围绕开放银行做了许多事，例如建立了一个专门的网页总结了从大公司到小型第三方提供商目前正在采取的行动。许多新的产品和服务被创造出来以助力于缓解疫情所带来的影响。包括MoneyHub在内的24个组织机构正在以开放银行为动力，以市场为基础，做实实在在的事情，支持中小企业社区，致力于让生活变得更加美好。
Emily Reid指出由于开发银行使得数据能够更快捷且有效地被获取，这让中小企业能够提供出收入证据等材料，以此申请政府针对疫情出台的相关支持计划（例如贷款）。此外通过开放银行，企业也可以为其客户提供线上的付款链接，开具发票等。从另外一个程度来说，开放银行也助力了普惠金融的发展。
关于英国金融创新协会 （Innovate Finance)
英国创新金融协会是英国代表和推动全球金融科技社区的独立行业机构。其使命是通过直接支持下一代技术领先的创新者，促进英国在金融服务业的领先地位。协会的成员不仅包括了种子轮的初创企业和全球领先的金融机构，也包括了投资者、专业服务公司以及全球的金融科技中心。英国创新金融协会作为促进扶持性政策和监管、人才和技能、商业机会和增长以及投资资本的统一渠道，其独特地位使所有的成员受益。
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黑金七十七播客第四期：本期播客带领大家关注开放银行的发展以及疫情下的机遇。同时欢迎大家关注微信公众号：黑金七十七。本期做客嘉宾为恒生银行环球银行部副总裁胡锦华Jason Hu.
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黑金七十七播客第三期：本期播客带领大家关注区块链领域，了解区块链的发展、应用以及趋势及影响。同时欢迎大家关注微信公众号：黑金七十七。
主持人：双希，长期关注金融科技的发展，目前从事金融科技领域相关咨询。
嘉宾：朱凯东，Matrix项目及FBH公司联合创始人，在区块链及人工智能领域拥有丰富的经验。
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黑金七十七播客第二期：本期播客带领大家进入金融科技资产配置领域，了解在疫情之下如何配置和管理资产以及金融科技如何发挥助力作用。
主持人：双希，长期关注金融科技的发展，目前从事金融科技领域相关咨询。
嘉宾：杨博，C8量盛科技中国区CEO，拥有丰富的资产管理经验。
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黑金七十七播客第一期：本期播客带领大家进入绿色金融科技的领域，了解绿色金融与金融科技的关系以及绿色金融科技的发展。
主持人：双希，长期关注金融科技的发展，目前从事金融科技领域相关咨询。
嘉宾：祎文，过去十年就职于国际知名基准数据提供商，目前主要从事ESG数据的研究。
