Episodit
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Puuttuva jakso?
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一个人啊，是家里的资本还是成本？主要呢，就是看他对家庭带来的是纯收入还是纯支出。那对于能不断带来收入的人力资本，就是要好好的保护他的收入能力。确保呢？这个收入不中断，不减少。对于不能带来收入的人力成本，就是要想方设法减少它的支出，堵住这个财务窟窿。所以啊，保险的作用也就是体现在这两个方面啊，要么就是增加收入，要么就是减少支出。所以家庭成员人人都需要购买保险，只不过类型不同，解决的问题不同而已。
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这个家庭经济支柱的风险啊。虽然种类很多，对家庭经济打击最大的风险就是三个重疾，伤残和死亡。所以，任何家庭财务管理是必须要配置经济支柱的风险保障规划的。当然，中产家庭和高净值客户家庭的经济支柱保障是不同的。在中产家庭来讲，因为没有足够的财富积累，它保障的目的是确保收入不中断，不减损。高净值客户家庭财富积累比较丰厚，保障的目的呢，就是资产的保全和隔离，能够做到资产在家庭成员之间的分配。做到专人专户，专款专用，充分利用大额年金保险，增额终身寿险杠杆，终身寿险，家族信托，遗嘱等等工具。所以，经济支柱的风险方案呢，不可能是千篇一律啊，而是要因人而异，量身定制。
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这个家有一老，如有一宝呀。父母健在啊。不仅仅是在情感上有个依靠，在关键时刻财务安排上也会有非常重要的作用。特别是在我们保险规划当中啊，成年人的父母作为投保人是不太常用的一种框架的设计，但是它却是资产隔离，避免债务风险非常好的一种方法。所以通过投保人呢，被保险人和受益人啊，不同的框架设计，能够实现不同的财富管理的目标。所以，买保险远远不是买一个产品那么简单啊。越是家庭成员关系复杂，财富多样化，数量多的家庭，越要注重保单框架的设计，善待我们的父母，关键时刻，他们做投保人，能够挽救一个家庭的财务危机。
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个人资产管理啊，有三大陷阱，这第一个呢，就是欺诈和投资的失策。只要你有钱呢，就会被围猎。所谓道高一尺，魔高一丈，这社会只会越来越复杂，所以必须要学会避免上当，保全自己。第二个陷阱呢，就是没有分散资产配置。分散投资不是为了提高收益率，而是为了降低风险，获得长期，稳定，合理的收益。要特别注意使用保险工具来对冲人生最极端的风险，比如说死亡啊，重疾啊，伤残啊等等，来确保家人品质生活的持续。第三个陷阱呢，就是只顾着情商和财商啊，忽视了税商和法商。法律和税务的本质是利益的再分配，高净值人士是必须要高度重视，否则呢？你不知为谁辛苦，为谁忙啊？
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怎么样能够防止欺诈和投资失败呢？其实金融诈骗呢有以下四个特征，第一个呢，就是低风险，高回报啊。反投资规律的天下，没有免费的午餐。第二呢，就是拆东墙补西墙啊，资金腾挪回补，它并没有实质性的投资。第三呢，就是投资方法特别神秘诡异啊，有什么天才呀，大师啊，专家呀，一旦出现这样的人设，你就要小心了。第四呢，就是投资的反周期性承诺，就是无论这个市场涨跌啊，经济枯荣啊，都能稳赚不赔啊。这也是一种要特别小心了。
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为什么说这个增额终身寿险单纯比较AR是个消除误导呢？因为啊，这一款增格终身寿险的定价因素有三个决定，就是预定利率，预定风险发生率和预定费用率。这预定风险发生率呢，就是产品自身的保障功能，你比如说身故啊，全残啊，豁免啊，转换失能啊，双倍保险人啊，意外赔偿啊，等等。注意啊，不是说你这个产品没有就代表人家都没有。那么预定费用率呢，就包括销售费用，后期服务的成本，运营支付的成本等等。这个费用多，服务相对就会好一些。没有费用也不代表对你就更好。真的这个ARR呢，它是完全忽略了这个产品和产品之间的保障功能啊，服务内容啊等等，单纯去比较收益率，这是非常片面的。所以选择产品一定要综合的比较，你再去做选择，只有均衡的产品才是最好的。
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老年人养老面临四大主要风险，分别是来自子女的风险，投资的风险，家政人员的风险和健康的风险。这些风险都会直接导致三个风险的后果，就是无人养老，无钱养老和没有资源养老。所以我们在做老年生活规划的时候，就必须要围绕着人的安排，钱的安排和环境的安排来进行规划。而不仅仅是养老金的准备。那么在人的这个安排上面，我们是建议是伴侣加子女加家政加医疗专业护理人员的一个组合团队的形式。在钱的安排方面，对养老来讲，需要的是长期，稳定，安全的现金流，这种刚性需求的现金流，通过长期年金险啊，或者是家族信托啊都可以实现。在环境安排方面，我们建议条件允许的老人，一定要提前锁定一个高端养老社区的保证入住资格啊。来抢占未来的专业护理资源。
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现在做保险啊，和以前不一样，以前我们侧重重疾，医疗，意外，现在侧重养老，资产保全，财富传承和高额寿险。我们关注客户，家庭的成员，沟通关系和财务。三表啊，就是家庭的资产负债表，损益表和现金兑量表，从数据和关系当中去寻找风险点，然后用保险啊，遗嘱啊，法律协议啊，家族信托啊啊，家族办公室，高端社区啊，医康养生态圈儿等等啊，来帮助客户实现他的心愿，拿到他的担忧。即使是保险产品，我们也从最基础的保证收益的年金和增额增值寿险啊，向上到分红到万能，再到最复杂的投资连接保险，还有资管产品等等啊，能够满足客户一站式的投资理财，保值增值的需要。所以如果你也愿意啊，投身私人财富管理这个领域，想找一个长期，稳健，持久的发展空间，欢迎加入我们。
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在私人财富管理过程当中，我们有三个非常重要而基础的原则，第一个是非一化原则，就是尽可能的避免资产遗产化，把这些资产事先做好分配和归属。第二呢，是尽可能的资产金融化来减少固定资产配置比例，提高整个资产的流动性和适应能力。比如说，重资产向轻资产转化，重税和重费的资产向轻税和免费的资产转化。第三，就是尽可能做好资产的隔离。比如说企业资产和家庭资产要隔离，家庭资产和个人资产要隔离，当下的资产和未来的资产，要隔离确定的资产和变动的资产要隔离啊。尽可能的做到专人专户，专款专用。所以财富管理就是优化结构，理顺功能啊，做到安全性，收益性，流动性，长期性，四性均衡统一，来满足不同人生阶段的不同财务需求。
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