エピソード
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Centenas de milhares de portugueses podem estar a pagar IMI a mais sem necessidade. Se nunca pediu às Finanças para reavaliar o valor patrimonial da sua casa, provavelmente ainda está a pagar IMI como se a sua casa fosse nova, mesmo que já tenha muitos anos.
Esta semana, entrevistei Magda Canas, jurista da DECO, que explicou como pode usar o simulador da DECO para saber se está a pagar IMI a mais ou se, por outro lado, não deve fazer nada para não aumentar o valor que está a pagar.
Se vê habitualmente as reportagens do Contas-Poupança às quartas-feiras no Jornal da Noite na SIC, sabe que entrevisto muitos especialistas, governantes e autoridades. Como o tempo em televisão é escasso, muitas vezes só é aproveitada uma pequena parte dessas entrevistas.
Há muitas informações importantes que acabam por não ser partilhadas ou detalhes que não são tão aprofundados como poderiam ser por falta de tempo.
Como aqui no podcast não temos esse problema, partilharei consigo estas entrevistas mais longas para quem quiser aprofundar o tema com quem sabe.
Se for a www.contaspoupanca.pt vai encontrar a reportagem em vídeo. Está aqui:
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O Diogo tem 34 anos e tem 1 PPR e 2 ETF. Ao ouvir um episódio anterior, percebeu que a fiscalidade à saída dos PPR é muito mais vantajosa do que a dos ETF. E ficou com uma dúvida: habitualmente, ele coloca o mínimo no PPR para obter o máximo da dedução fiscal, e coloca o máximo que pode nos ETF. Será que devia fazer o contrário e investir mais no PPR e menos nos ETF, por causa do benefício fiscal à saída (só paga 8% em vez de 28%)?
Mas se colocar o máximo no PPR e depois precisar do dinheiro, esse dinheiro não fica preso até à idade da reforma? Há vários equívocos e medos que as pessoas têm em relação aos PPR e aos ETF.
Respondo às perguntas do Diogo no episódio desta semana.
Para além do episódio principal às segundas-feiras, às quartas-feiras respondo às vossas perguntas em áudio.
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Este episódio contou com sonoplastia de Filipe Cruz.
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Neste episódio explico como, com medidas muito simples, consegue arranjar quase mais 1.000 euros todos os anos. Se acha que é exagerado, ouça o episódio até ao fim e veja se pode aplicar todas ou apenas algumas das dicas.
Muitas pessoas até gostavam de começar a fazer o seu fundo de emergência ou a investir, mas a prioridade é pagar as contas.
Tem dicas simples e práticas para poupar na eletricidade, no gás, na água, nas telecomunicações e nos seguros. Só nestas despesas essenciais pode encontrar dinheiro escondido com que nem sonhava.
Boas poupanças!
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Os juros dos depósitos a prazo dos bancos continuam a baixar, por isso em breve os Certificados de Aforro vão voltar a ser um dos melhores produtos de poupança em Portugal, só que, entretanto, mudaram as regras. Entrevistei Sandra Moás, Diretora de retalho dos CTT, que explica com detalhe o que muda e o que os portugueses podem esperar nos próximos meses dos Certificados de Aforro, em relação aos montantes disponíveis para subscrição e à forma como os herdeiros podem aceder ao dinheiro dos familiares.
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O João já tem uma poupança razoável. Embora ainda não esteja a preparar o futuro de uma forma organizada, já começou esse caminho.
Ele tem 3 objetivos muito claros: ter dinheiro para dar como entrada de uma casa daqui a 5 ou 10 anos,0 juntar dinheiro para a filha que vai nascer e preparar a sua própria reforma.
A pergunta é: que percentagem das poupanças deve destinar a cada objetivo?
A minha resposta vai ser outra.
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Muitas pessoas acham estranho duplicar as nossas poupanças a cada 7 ou 8 anos. Esse "milagre" financeiro deve-se aos famosos juros compostos. O problema é que é um conceito matemático difícil de compreender e como fomos educados com "quando a esmola é grande o pobre desconfia", ouvir falar em chegar à idade da reforma com 300 ou 400 mil euros (ou mais) com investimentos de 50 ou 100 euros por mês é assustador.
Neste episódio, explico de uma forma simples e com exemplos, como funcionam os juros compostos ou a capitalização dos juros (é a mesma coisa). É a principal forma de multiplicar as suas poupanças e fazer crescer o seu dinheiro. É dinheiro grátis. Não desperdice esta oportunidade na sua vida, só por medo ou ignorância.
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Emília Vieira é a responsável pelo Save & Grow, o Fundo PPR mais rentável em Portugal nos últimos 12 meses (Dados até setembro de 2024). Os fundos PPR não têm capital garantido, mas historicamente têm uma rentabilidade excelente. O problema é o medo dos portugueses em investir, mesmo que seja para a sua reforma.
2 milhões de portugueses têm um PPR, mas muitos nem fazem ideia de quanto está a render. Um estudo feito por uma sociedade gestora de Fundos de investimento (a Casa de Investimentos) revela que, nas últimas décadas, milhares de portugueses perderam dinheiro por terem escolhido PPR com mais comissões do que rendimento. Por outro lado, há PPR a render em média 8 e 9% ao ano, mas são praticamente desconhecidos. Nesta entrevista, Amélia Vieira explica como pode transferir o seu PPR para outro melhor, se não estiver satisfeito.
O que os bancos e seguradoras costumam vender são apenas as deduções fiscais no IRS e uns pequenos descontos no spread do crédito à habitação. Normalmente não falam no rendimento, porque muitas vezes é praticamente nulo. Está na altura de mudar o paradigma.
Se vê habitualmente as reportagens do Contas-Poupança às quartas-feiras no Jornal da Noite na SIC, sabe que entrevisto muitos especialistas, governantes e autoridades. Como o tempo em televisão é escasso, muitas vezes só é aproveitada uma pequena parte dessas entrevistas.
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A Maria tem 23 anos e diz que “sofreu um choque frontal” com a realidade das finanças pessoais ao entrar agora no mercado de trabalho.
Ela, felizmente, já percebeu que tem vários caminhos para escolher e quer fazer as decisões certas. Por isso pergunta qual o PPR que deve escolher desde cedo e se deve dividir os seus investimentos com um ETF e em que percentagem.
Ela gostava também de saber se deve investir montantes maiores agora no princípio ou se basta fazer entregas fixas programadas.
Foi um prazer responder às sua dúvidas, Maria. São as dúvidas de muitas outras pessoas.
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Pela primeira vez, vou falar especificamente para quem tem mais de 50 anos. Se é mais jovem, ouça na mesma este episódio porque tem dicas muito importantes sobre o que o espera no futuro, ou pode ser útil para ajudar os seus pais, avós, irmãos mais velhos ou amigos.
Este episódio parte da pergunta do João que, com 63 anos, só percebeu agora que afinal era possível ter feito muitas coisas de forma diferente. Ao começar a ouvir o podcast Contas-poupança, compreendeu a importância de investir, mas teme que no caso dele já seja tarde demais, porque só lhe faltam 3 anos para a reforma. Ainda pode fazer alguma coisa? Vai a tempo? Mas a tempo de quê?
Respondo a estas perguntas (e a mais algumas que me ocorreram), no episódio desta semana.
Recordo que o melhor dia para começar a cuidar do seu dinheiro foi ontem. O segundo melhor dia é hoje. Se deixar para amanhã, já está a ter prejuízo.
Boas poupanças!
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Esta semana entrevisto André Pedro, co-fundador e CEO da plataforma Manie. O Manie é um comparador de preços de eletricidade que faz a comparação com todas as empresas fornecedoras de eletricidade e gás do mercado e que trata da mudança por si. A parte boa é que é grátis se mudar uma vez a cada 3 meses (e apenas se compensar). Se quiser mudar todos os dias é que paga cerca de 4 euros por mês.
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A Rita quer fazer um PPR para receber o benefício fiscal do IRS de 400 euros e depois usar o valor dos PPR para, passados 5 anos, pagar várias prestações do crédito à habitação.
A ideia é simples (e já fiz uma reportagem do Contas-poupança sobre esta estratégia): subscreve 2.000 euros num PPR, ganha 400 euros no IRS e, passados 5 anos, usa esses 2.000 euros para pagar algumas prestações do crédito à habitação. Assim, acaba por ter uma prestação grátis (a dos 400 euros do IRS).
A Rita quer saber que PPR deve subscrever para esse objetivo. A resposta vai ser completamente ao lado do que ela pretende, porque a minha sugestão é usar uma estratégia COMPLETAMENTE DIFERENTE.
Veja se a minha proposta alternativa faz sentido.
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Estou convencido de que a maior parte dos portugueses tem ou pensa fazer um PPR (Plano Poupança Reforma) por todos os motivos, menos aquele que deveria ser: ter um valor muito substancial (mais de 100 mil euros) quando chega à idade da reforma.
Um dos culpados são os bancos que “obrigam” os clientes a fazer um PPR para baixar o spread do crédito à habitação e que “inundam” os clientes em dezembro para fazerem um PPR (um qualquer) para terem os benefícios fiscais no IRS no ano seguinte, sem lhes explicar que provavelmente os clientes ficam a perder dinheiro com esses PPR, quanto mais não seja pelas enormes comissões que alguns deles cobram.
Neste episódio explico quais são os motivos “corretos” para ter um ou vários PPR e como pode escolher o mais adequado para si.
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Esta semana, entrevisto a economista Vera Gouveia Barros, sobre a análise que ela faz sobre como vai funcionar a Garantia pública do Estado para ajudar os jovens até aos 35 anos a terem acesso a 100% do valor da casa no crédito à habitação.
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Uma ouvinte do podcast pergunta o que é mais eficiente: um casal fazer apenas um PPR para os dois, mas com um bolo maior, ou cada um deve ter o seu e até diferentes? E no caso dos ETF, se verificar que estou a ter um lucro razoável, devo resgatar ou esperar que ele continue a crescer, correndo o risco de ele baixar entretanto?
São duas perguntas que entram na categoria a que chamo os “problemas bons”. Reparem como lentamente o foco da nossa atenção passa a ser como rentabilizar o nosso dinheiro, em vez de ser o tristemente famoso “não me sobra nenhum dinheiro ao fim do mês”.
É assim, aos poucos, que vamos aumentando a nossa literacia financeira. Se não sabe, pergunte. É possível viver melhor com o mesmo dinheiro e multiplicar as nossas poupanças.
Respondo a estas perguntas neste episódio do Vamos a Contas. Para além do episódio principal às segundas-feiras, às quartas-feiras respondo às vossas perguntas em áudio.
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Há pessoas que têm vários métodos de poupança diária ou mensal, que ainda não perceberam que não é isso que vai mudar a vida delas. É mau fazer poupanças com os trocos que ficam no bolso, com o cafezinho que não se bebe, com as moedas no garrafão ou com o tirar certas quantias de lado todas as semanas? Claro que não!
Mas será "mau" se isso for uma desculpa para afagar a sua consciência e para não se concentrar nas poupanças e investimentos que realmente vão fazer a diferença na vossa vida. Que alternativas há de poupança melhores e mais eficazes?
É o que vos explico no episódio desta semana.
Boas poupanças!
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NOVO LIVRO "Começa já" (para jovens entre os 16 e os 30 anos)
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Este episódio contou com sonoplastia de Filipe Cruz.
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GANHAR DINHEIRO - Tudo o que a Escola não ensina.
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Contas-poupança - Como superar a inflação e ganhar com a crise
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Se vê habitualmente as reportagens do Contas-poupança às quartas-feiras no Jornal da Noite na SIC, sabe que entrevisto muitos especialistas, governantes e autoridades. Como o tempo em televisão é escasso, muitas vezes só é aproveitada uma pequena parte dessas entrevistas.
Há muitas informações importantes que acabam por não ser partilhadas, ou detalhes que não são tão aprofundados como poderiam ser por falta de tempo.
Como aqui no podcast não temos esse problema, partilharei consigo estas entrevistas mais longas para quem quiser aprofundar o tema com quem sabe.
Esta semana, entrevisto Sónia Passos, da Direção-Geral do Consumidor, sobre como podemos usar a Lei dos 6 meses sempre que recebermos uma fatura com acertos ou leituras superiores a 6 meses.
Muitas vezes perdemos dinheiro porque desconhecemos os nossos direitos. Não deixe que isso aconteça consigo.
Se for a www.contaspoupanca.pt vai encontrar a reportagem em vídeo.
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Esta semana respondo a 3 perguntas diferentes: uma de um pai sobre os PPR das crianças, outra de um casal sobre como rentabilizar o dinheiro para amortizar o crédito à habitação e a terceira pergunta é feita por uma jovem que quer perder o medo de investir.
É assim, aos poucos, que vamos aumentando a nossa literacia financeira. Se não sabe, pergunte. É possível viver melhor com o mesmo dinheiro e multiplicar as nossas poupanças.
Respondo a estas perguntas neste episódio do Vamos a Contas. Para além do episódio principal às segundas-feiras, às quartas-feiras respondo às vossas perguntas em áudio.
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À venda nas livrarias e online.
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Um aviso inicial: os jovens não vão poupar rigorosamente nada com esta medida. Pelo contrário, só os vai prejudicar e durante muitos e longos anos.
Acaba de ser publicada a Lei da garantia jovem. Já está em vigor. Com este apoio, os jovens até aos 35 anos vão poder pedir ao banco 100% do valor da casa. Até agora, tinham de ter no mínimo 10% para dar como entrada para a casa, porque os bancos estavam proibidos de emprestar mais do que 100% do valor da venda ou da avaliação.
Mas na minha opinião, este apoio vai "parir um rato", porque há mais critérios que os jovens vão ter de preencher.
A única vantagem é poder comprar a casa já, mas vão pagar um preço muito caro.
A partir de Dezembro já deve estar a funcionar nos bancos.
Explico porquê neste episódio.
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Esta semana, entrevisto Nuno Rico, economista da DECO Proteste, sobre como podemos usar a renegociação do spread, e as taxas mista e fixa para baixar as nossas prestações do crédito à habitação e poupar milhares ou dezenas de milhares de euros até ao fim do contrato.
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O Gonçalo abriu os olhos para a sua vida financeira quando um dos seus amigos foi despedido. Até esse momento nunca tinha pensado em ter um Fundo de Emergência ou em investir a sério no seu futuro, pensando na reforma ou numa situação dramática como o desemprego (ou doença). Como sabem, o valor de um PPR pode ser resgatado nessas duas situações sem qualquer penalização por parte das Finanças, caso tenho recebido o benefício fiscal todos os anos em cada reforço anual.
Mas o Gonçalo vai mais longe: Como percebeu, neste podcast, que é possível multiplicar o nosso dinheiro com investimentos sem capital garantido - e como o Gonçalo tem um perfil conservador - está na dúvida de qual será a percentagem “mágica” do valor que deve ter com capital garantido e em ferramentas de investimento sem capital garantido.
Se acha que já sabe o que eu vou responder, é só ouvir o episódio e confirmar se tinha razão.
Respondo a estas perguntas neste episódio do Vamos a Contas. Para além do episódio principal às segundas-feiras, às quartas-feiras respondo às vossas perguntas em áudio.
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